Memahami Kapasitas Pembelian Rumah Anda Dengan Pendapatan Tahunan $75.000

Pendapatan rumah tangga median di AS sekitar $71.000, menjadikan gaji sebesar $75.000 sedikit di atas rata-rata. Namun banyak orang yang berpenghasilan di level ini menganggap kepemilikan rumah tetap di luar jangkauan — sebuah kesalahpahaman yang perlu ditantang. Pertanyaan sebenarnya bukan apakah Anda bisa membeli, tetapi seberapa banyak yang benar-benar mampu Anda tanggung dan apa yang akan disetujui oleh pemberi pinjaman.

Mengapa Pendapatan Bulanan Lebih Penting Daripada Gaji Tahunan Anda

Inilah yang paling banyak salah paham dari pembeli rumah: mereka memikirkan gaji mereka sebagai satu angka tahunan. Pemberi pinjaman tidak. Mereka membagi $75.000 Anda menjadi unit bulanan sebesar $6.250 — dan itulah metrik yang seharusnya Anda gunakan juga.

“Penyedia hipotek menyetujui pembeli rumah berdasarkan biaya bulanan berulang dari kepemilikan rumah,” jelas Charles Vanderstelt, broker real estate dari Quadwalls. Perhitungan melibatkan pembayaran pokok dan bunga, pajak properti, dan asuransi pemilik rumah. Untuk memodelkan biaya perumahan Anda secara akurat, perhitungkan sekitar 1% dari harga pembelian untuk pajak properti tahunan dan sekitar $125 per bulan untuk asuransi pemilik rumah.

Batas maksimum rasio utang terhadap pendapatan untuk gaji tahunan $75.000 adalah sekitar $2.813 per bulan ketika bank menerapkan ambang standar 45%. Memahami batas ini sangat penting karena pemberi pinjaman sering kali menyetujui pinjaman jauh di atas apa yang secara finansial bijaksana untuk Anda.

Rentang Konservatif: $150.000 hingga $250.000

Dengan suku bunga hipotek saat ini di atas 6,5%, perkiraan konservatif menyarankan menargetkan harga rumah antara $150.000 dan $225.000. Menggunakan pinjaman 30 tahun dengan bunga 7%, rentang ini menghasilkan pembayaran hipotek bulanan sebesar $998 hingga $1.497.

Namun, perhitungan ini mengasumsikan Anda mengalokasikan 25%-30% dari pendapatan kotor bulanan Anda untuk biaya perumahan — rekomendasi standar dari profesional pemberi pinjaman. Persentase ini mencakup tidak hanya pembayaran hipotek Anda tetapi juga pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan biaya HOA jika berlaku.

Ketika Bank Mendorong Lebih Tinggi: Pertimbangan $225.000 hingga $275.000

Praktik pemberian pinjaman modern terkadang memungkinkan jumlah persetujuan yang lebih tinggi. Dengan menggunakan suku bunga rata-rata dan rasio utang terhadap pendapatan yang masuk akal, beberapa pemberi pinjaman mungkin menyetujui Anda untuk rumah di kisaran $225.000 hingga $275.000.

Tapi inilah perbedaan pentingnya: persetujuan tidak sama dengan kemampuan membeli. “Bank sering kali menyetujui Anda untuk pinjaman di ujung atas anggaran Anda daripada yang benar-benar bijaksana,” peringatkan Delaney Juarez dari Keller Williams City View di San Antonio. “Saat memutuskan harga, hanya ambil apa yang benar-benar mampu Anda tanggung, bukan apa yang dikatakan bank mampu Anda beli.”

Variabel yang Hilang: Skor Kredit, Uang Muka, dan Aset

Pendapatan Anda menjadi fondasi, tetapi banyak faktor yang menentukan daya beli akhir Anda. Skor kredit Anda secara langsung mempengaruhi peluang persetujuan dan tingkat bunga. Besarnya uang muka Anda juga sangat penting — uang muka yang lebih besar mengurangi jumlah pinjaman dan kewajiban bulanan Anda. Utang yang ada (seperti cicilan mobil, pinjaman pelajar, saldo kartu kredit) mengurangi kapasitas pinjaman Anda karena pemberi pinjaman menerapkan rasio 45% utang terhadap pendapatan itu terhadap semua kewajiban berulang, bukan hanya perumahan.

Lokasi Membuat Perbedaan

Nilai rumah median nasional sebesar $339.084 jauh melampaui bahkan batas atas yang biasanya bisa diakses dengan gaji $75.000. Geografi menjadi penentu utama. Di pasar pantai yang mahal, gaji ini mungkin membatasi Anda pada properti yang lebih kecil atau lingkungan yang kurang diinginkan. Di daerah yang lebih terjangkau, rumah dan kondominium sederhana tetap dalam jangkauan.

America Mortgages mengidentifikasi 10 kota ini sebagai lokasi optimal untuk pembelian rumah di bawah $250.000:

• Pittsburgh, Pennsylvania
• Rochester, New York
• Little Rock, Arkansas
• Detroit, Michigan
• Dayton, Ohio
• Buffalo, New York
• Memphis, Tennessee
• McAllen, Texas
• Florence, Oregon
• St. Louis, Missouri

Lebih dari Sekadar Angka: Program Bantuan dan Manfaat Pajak

Program bantuan uang muka dan pembebasan pajak tersedia khusus untuk pembeli dalam rentang pendapatan Anda. Alat ini dapat secara signifikan meningkatkan posisi Anda. Pesan dari profesional real estate konsisten: gaji $75.000 tidak otomatis membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk kepemilikan rumah. Dibutuhkan perhitungan yang cermat, penilaian jujur, dan disiplin — tetapi itu bisa dicapai.