Krisis keterjangkauan pada kartu kredit telah menjadi mustahil untuk diabaikan. Meskipun ada kesepakatan luas bahwa sesuatu perlu berubah—terutama seputar beban yang ditempatkan pada konsumen sehari-hari—solusi yang diusulkan tidak semuanya bergerak ke arah yang sama.

Melihat mekanismenya: Suku bunga kartu kredit telah meningkat drastis dalam beberapa tahun terakhir, mengeluarkan peminjam berpenghasilan menengah dan mengetatkan ketersediaan kredit tepat saat orang membutuhkannya paling. Insting untuk membatasi suku bunga secara langsung terlihat logis pada pandangan pertama. Namun di sinilah ekonomi menjadi rumit.

Membatasi suku bunga secara artifisial dapat benar-benar menyusutkan pasokan kredit. Bank yang menghadapi pembatasan suku bunga cenderung mengetatkan standar pinjaman, mengurangi batas kredit, dan meningkatkan biaya di muka—mengalihkan biaya dari peminjaman ke akses. Konsekuensi yang tidak diinginkan? Mereka yang paling rentan justru dikeluarkan sepenuhnya daripada membayar suku bunga yang lebih rendah.

Alat keterjangkauan yang sebenarnya bukan kontrol harga. Ini tentang memperbaiki model risiko yang mendasar, mengurangi biaya operasional dalam pemberian pinjaman, dan mendorong kompetisi dalam ruang kredit. Itulah cara Anda menurunkan suku bunga secara berkelanjutan tanpa menciptakan padang gurun kredit.

Percakapan ini penting karena membentuk apakah jutaan orang mendapatkan bantuan nyata atau hanya varian stres keuangan yang berbeda.