Memahami Penahanan Sementara pada Kartu Kredit dan Kartu Debit: Panduan Lengkap

Ketika Anda menggunakan kartu kredit atau kartu debit di pompa bensin, meja check-in hotel, atau di lokasi merchant mana pun di mana biaya akhir tetap tidak pasti, ada sesuatu yang terjadi di balik layar yang banyak konsumen tidak sepenuhnya memahami. Merchant secara elektronik meminta otorisasi untuk menempatkan penahanan sementara pada akun Anda—sebuah perlindungan yang dirancang untuk memastikan Anda memiliki dana yang cukup untuk menyelesaikan transaksi.

Mengapa Merchant Menggunakan Penahanan Kartu

Tujuan utama dari penahanan sementara pada kartu kredit dan kartu debit adalah sederhana: perlindungan. Menurut Gray Taylor, direktur eksekutif Conexxus, yang mengembangkan standar teknologi untuk industri ritel dan kemudahan, “Mereka digunakan dalam situasi di mana total pembelian tidak diketahui dan tidak dapat dikembalikan dengan mudah.”

Contoh praktis membuat ini jelas. Di pompa bensin, merchant tidak tahu berapa banyak Anda akan habiskan sebelum Anda selesai mengisi. Di hotel, tagihan akhir tergantung pada apa yang Anda bebankan ke kamar Anda. Dengan menempatkan penahanan pada akun kartu kredit atau kartu debit, merchant dapat memverifikasi kemampuan Anda untuk membayar sebelum transaksi selesai. Ini mencegah merchant dari menanggung kerugian ketika pelanggan tidak mampu menutupi pembelian mereka.

Kebingungan Tiga Pihak Seputar Penahanan Kartu

Apa yang membuat penahanan sementara pada kartu kredit dan kartu debit begitu membingungkan adalah keterlibatan tiga pihak yang berbeda—dan masing-masing memainkan peran yang berbeda:

Jaringan Kartu (Visa, MasterCard, Discover, American Express) menetapkan durasi maksimum untuk penahanan. Visa mengizinkan penahanan hingga 30 hari. American Express membatasi sebagian besar kartu hingga penahanan selama tujuh hari, meskipun produk Bluebird dan Serve-nya memungkinkan hingga 15 hari.

Bank penerbit kartu menentukan durasi penahanan yang sebenarnya, yang bervariasi tergantung bank, retailer, jenis transaksi, dan riwayat pemegang kartu. Bank juga tidak menerima jumlah penahanan—hanya total pembelian akhir. Detail penting ini sering hilang dalam kebingungan konsumen.

Merchant menentukan jumlah penahanan, meskipun merchant tidak pernah menerima uang tersebut. Mereka hanya mengumpulkan apa yang benar-benar Anda belanjakan. Sebuah stasiun bensin mungkin menempatkan penahanan sebesar $50 hingga $125, tergantung lokasi, untuk menutupi pengisian bahan bakar yang biasa.

Garis Waktu untuk Rilis: Berapa Lama Penahanan Sementara Bertahan?

Seberapa cepat penahanan sementara pada kartu kredit atau kartu debit hilang tergantung pada beberapa faktor yang bekerja sama. Durasi penahanan bisa menit, hari, atau bahkan seminggu atau lebih—dipengaruhi oleh:

• Apakah Anda menggunakan kartu kredit atau debit
• Bagaimana Anda mengotorisasi transaksi (PIN atau tanda tangan)
• Bank atau credit union mana yang menerbitkan kartu Anda
• Kebijakan merchant
• Riwayat transaksi Anda
• Bahkan hari dalam seminggu

Ketika menggunakan kartu debit dengan PIN di pompa bensin, pelepasan biasanya tercepat. Ravi Subbaraya, manajer produk untuk cek dan pembayaran di PNC Bank, baru-baru ini menguji skenario ini: penahanan di pompa bensin $50 kembali ke rekening cek-nya sebelum dia meninggalkan tempat parkir. “Sebagian besar bahan bakar cenderung diproses jauh lebih cepat,” katanya.

Namun, pelepasan cepat yang sama tidak berlaku secara universal. Juru bicara Visa Andy Gerlt menjelaskan bahwa meskipun jaringan kartu mengizinkan penahanan hingga 30 hari, penerbit jarang menggunakan seluruh jendela waktu tersebut. “Lebih mungkin hanya satu hingga lima hari,” katanya, dengan Andrew Urbaczewski, profesor analitik bisnis di University of Denver, menambahkan bahwa “Rata-rata sekitar dua hari.”

Siapa yang Benar-Benar Mengontrol Durasi Penahanan?

Sebuah kesalahpahaman penting di sini. Konsumen sering percaya bahwa merchant menahan uang mereka, tetapi ini tidak benar. Penerbit kartu Anda—bank atau credit union yang mengirimkan laporan bulanan Anda—menentukan berapa lama penahanan tetap berlaku, bukan merchant atau jaringan kartu.

“Ini adalah frustrasi kami,” kata Taylor. “Beberapa bank akan memberi tahu konsumen bahwa ‘merchant menahan uang Anda.’ Itu tidak benar. Kami tidak pernah melihat uang itu.” Jaringan kartu mengharuskan merchant menggunakan penahanan atau menanggung kerugian, tetapi garis waktu penahanan yang sebenarnya sepenuhnya tergantung pada kebijakan bank Anda.

Menambah lapisan kompleksitas, beberapa bank menerapkan aturan penahanan yang berbeda untuk merchant dan jenis transaksi yang berbeda. Penahanan di pompa bensin Anda mungkin hilang dalam hitungan menit, sementara penahanan di hotel Anda bisa bertahan satu atau dua hari setelah check-out.

Jumlah Penahanan: Mengapa Mereka Terlihat Begitu Tinggi

Merchant menetapkan jumlah penahanan secara konservatif, biasanya tanpa penyesuaian yang sering. Di stasiun bensin, mereka menetapkan jumlah penahanan yang cukup untuk pembelian bahan bakar besar dan mempertahankan level tersebut tanpa batas waktu, bahkan saat harga bensin berfluktuasi. Ini menjelaskan mengapa Anda mungkin melihat $50 hingga $125 penahanan meskipun hanya membutuhkan $30 bahan bakar.

Hotel dan motel telah mengubah praktik mereka dalam beberapa tahun terakhir. Menurut Nessa Feddis, wakil presiden senior untuk American Bankers Association, hotel sebelumnya menempatkan penahanan pada akun kartu kredit untuk seluruh masa inap selama beberapa minggu di muka. Banyak yang sekarang mendistribusikan penahanan yang lebih kecil selama masa inap Anda, sehingga mengurangi beban pada kredit yang tersedia.

Strategi Praktis untuk Meminimalkan atau Menghindari Penahanan

Beberapa pendekatan dapat mengurangi dampak penahanan sementara pada kartu kredit dan kartu debit, meskipun masing-masing melibatkan kompromi:

Bayar dengan uang tunai. Solusi tertua ini bekerja tetapi kurang nyaman di banyak pompa modern.

Pre-otorisasi jumlah terbatas. Minta petugas untuk mengotorisasi jumlah tertentu—misalnya “$20 di pompa tujuh”—sebelum menggesek. Karena jumlah akhir sudah ditentukan, tidak ada penahanan yang berlaku. Ini memerlukan komunikasi melalui interkom atau perjalanan ke dalam.

Gunakan debit dengan PIN. Transaksi ini melewati jaringan proses yang berbeda dan biasanya melepaskan jumlah yang tidak digunakan dengan cepat—kadang dalam hitungan menit. MasterCard menyarankan penerbit mengembalikan kelebihan dalam waktu satu jam. Kekurangannya: transaksi PIN mungkin menawarkan perlindungan tanggung jawab penipuan yang lebih sedikit dibandingkan pembelian berbasis tanda tangan.

Diskusikan penahanan hotel sebelumnya. Tanyakan secara spesifik tentang jumlah dan frekuensi penahanan. Kadang-kadang negosiasi ukuran penahanan memungkinkan.

Tanyakan tentang persyaratan pembayaran tunai. Beberapa tempat mengharuskan deposit tunai yang lebih besar atau menerima pembayaran di muka, yang memerlukan persiapan sebelumnya.

Minta peningkatan kredit sementara. Meskipun ini tidak mencegah penahanan, ini dapat melindungi kredit yang tersedia selama perjalanan. Permintaan kredit resmi mungkin sedikit mempengaruhi skor kredit Anda.

Seperti yang diamati Shelle Santana, profesor administrasi bisnis di Harvard University, “Pilihan terbatas. Semakin besar penahanan, semakin besar masalahnya.”

Memilih Kartu dan Bank yang Tepat

Saat mengevaluasi lembaga keuangan dan kartu, “Berapa lama penahanan kartu Anda berlangsung?” harus menjadi bagian dari daftar perbandingan Anda. Berbagai penerbit kartu memiliki kebijakan berbeda, dan memahami perbedaan ini sebelum membuka rekening dapat menghemat frustrasi di kemudian hari.

Jika Anda khawatir bahwa penahanan berlangsung lebih lama dari yang seharusnya, arahkan kekhawatiran Anda ke bank atau credit union yang menerbitkan kartu Anda—di situlah keputusan durasi penahanan sebenarnya dibuat. Sementara itu, memahami bagaimana penahanan sementara pada kartu kredit dan kartu debit berfungsi membantu Anda menavigasi transaksi secara lebih strategis dan melindungi arus kas Anda selama perjalanan atau pembelian besar.