Empat Penyesalan Pensiun yang Bisa Anda Hindari: Apa yang Harus Diketahui Setiap Investor 401(k)

Banyak pekerja hanya menyesali keputusan pensiun mereka ketika sudah terlambat. Menurut para ahli keuangan, penyesalan terbesar berasal dari ketidakaktifan dalam rencana pensiun yang didukung oleh pemberi kerja. Setengah dari pekerja sektor swasta kini berpartisipasi dalam rencana 401(k), namun banyak lainnya meninggalkan kekayaan yang signifikan melalui kesalahan yang dapat dihindari.

Mengapa Memulai Lebih Awal Lebih Penting Dari yang Anda Pikirkan

Dasar kekayaan pensiun bukanlah keberuntungan—melainkan waktu. Mendaftar dalam 401(k) Anda sejak hari pertama membuka kekuatan penggandaan, yang mempercepat pertumbuhan tabungan Anda secara eksponensial. Mereka yang menunda sering kali harus berusaha mengejar ketertinggalan di kemudian hari, sebuah penyesalan yang bertambah selama dekade.

Ketika Anda mendaftar, menempatkan portofolio Anda secara strategis sangat penting. Mengalokasikan setidaknya sebagian dari saldo Anda ke dana indeks ekuitas berbiaya rendah dan terdiversifikasi telah terbukti efektif. Investor tahap awal sebaiknya mempertimbangkan untuk mempertahankan eksposur 100% saham tanpa alokasi obligasi, karena rata-rata biaya dolar ke dana indeks atau ETF menciptakan fondasi investasi jangka panjang yang berkelanjutan.

Mengambil Uang Gratis Melalui Matching Pemberi Kerja

Mungkin penyesalan paling besar: menolak kontribusi matching dari pemberi kerja Anda. Ini secara efektif berarti meninggalkan uang gratis di meja. Jika perusahaan Anda menawarkan kecocokan 100%, menolak untuk berpartisipasi berarti melewatkan pengembalian yang setara dengan potensi pertumbuhan dua kali lipat dari kontribusi Anda sendiri.

Matematikanya sederhana—apa pun yang Anda kontribusikan, pemberi kerja Anda menambahkannya ke akun Anda. Partisipasi harus menjadi hal yang tidak bisa dinegosiasikan, karena biaya peluang dari melewatkan manfaat ini sangat besar dan tidak dapat dikembalikan.

Memaksimalkan Kontribusi Saat Mungkin

IRS menetapkan batas kontribusi tahunan yang meningkat secara berkala. Untuk tahun 2025, batasnya adalah $23.500, naik menjadi $24.500 pada 2026. Mereka yang memiliki kapasitas keuangan untuk memaksimalkan kontribusi mendapatkan dua keuntungan: percepatan tabungan pensiun dan pengurangan pajak langsung. Strategi ini memperkuat manfaat pertumbuhan yang ditangguhkan pajak.

Mengadopsi Paparan Risiko yang Tepat

Penyesalan umum di kalangan investor muda melibatkan terlalu berhati-hati. Banyak yang beralih ke rekening pasar uang atau obligasi konservatif, mengutamakan keamanan daripada pertumbuhan—sebuah keputusan yang secara signifikan membatasi potensi kekayaan jangka panjang.

Data historis menggambarkan tradeoff risiko-imbal hasil ini dengan jelas. Saham kapitalisasi besar memberikan pengembalian tahunan sebesar 10,3% dari 1926 hingga 2024, secara substansial mengungguli obligasi pemerintah jangka panjang sebesar 5% per tahun dan surat berharga Treasury sebesar 3,3%. Dalam jangka waktu yang panjang, perbedaan ini terakumulasi menjadi kekayaan yang mengubah hidup.

Investor yang masih bertahun-tahun dari pensiun sebaiknya tidak memegang eksposur pasar uang yang signifikan, namun banyak yang melakukannya karena takut terhadap volatilitas pasar. Membangun kekayaan sejati memerlukan penerimaan portofolio saham umum yang terdiversifikasi—jalan paling pasti menuju keamanan finansial jangka panjang.

Kesimpulan: Jalur pensiun Anda bergantung pada keputusan yang diambil hari ini. Menghindari empat penyesalan ini—penundaan pendaftaran, melewatkan matching pemberi kerja, kontribusi yang tidak memadai, dan ketakutan berlebihan terhadap risiko—menempatkan Anda pada posisi yang jauh lebih baik untuk hasil yang lebih baik di masa depan.