Membangun Kekayaan: Target Kekayaan Bersih Strategis untuk Setiap Tingkat Penghasilan

Nilai kekayaan bersih Anda—perbedaan antara apa yang Anda miliki dan apa yang Anda hutangi—berfungsi sebagai indikator kuat kesehatan keuangan. Berbeda dengan gaji, yang mewakili pendapatan saat ini, kekayaan bersih mencerminkan aset yang terkumpul dari waktu ke waktu dan harus secara konsisten meningkat seiring kemajuan karier Anda. Apakah Anda mendapatkan $40.000 per tahun atau jauh lebih banyak, memahami tolok ukur pembangunan kekayaan yang realistis membantu Anda tetap termotivasi dan berada di jalur yang benar.

Tonggak Pembangunan Kekayaan Berdasarkan Usia

Lembaga keuangan seperti Fidelity menyarankan untuk menyesuaikan kekayaan bersih Anda sesuai usia, bukan hanya pendapatan Anda. Pendekatan multiple berdasarkan usia ini memperhitungkan efek penggandaan dari investasi jangka panjang dan kemajuan karier.

Berikut perkembangan yang disarankan:

Polanya jelas: kekayaan Anda seharusnya sekitar dua kali lipat setiap dekade kerja. Seseorang yang mendapatkan $60.000 per tahun seharusnya menargetkan kekayaan bersih sekitar $120.000 pada usia 35 dan $360.000 pada usia 50.

Rumus Sederhana untuk Target Pribadi

Daripada menghafal tabel, gunakan perhitungan sederhana ini:

(Usia Anda ÷ 10) × Pendapatan Kotor Tahunan Anda = Target Kekayaan Bersih Anda

Misalnya, seorang berusia 35 tahun dengan penghasilan $80.000 per tahun: (35 ÷ 10) × $80.000 = 3.5 × $80.000 = $280.000. Ini menjadi tonggak kekayaan yang harus Anda kejar dalam 5-10 tahun ke depan.

Memahami Komponen Kekayaan Bersih

Perhitungan kekayaan bersih memerlukan identifikasi dua kategori:

Aset meliputi:

• Uang tunai dan tabungan
• Rekening pensiun (401(k), Roth IRA)
• Rekening pialang dan investasi
• Properti dan real estate
• Kendaraan, perhiasan, dan koleksi
• Barang berharga lainnya

Liabilitas meliputi:

• Saldo kartu kredit
• Pinjaman pelajar dan utang pendidikan
• Saldo hipotek (bukan nilai rumah)
• Pinjaman mobil dan pribadi
• Pajak terutang
• Rencana pembayaran cicilan

Contoh Kekayaan Bersih Praktis

Bayangkan gambaran keuangan Anda di usia 35:

Aset: $400.000 rumah + $10.000 kendaraan + $10.000 uang tunai + $50.000 tabungan pensiun = $470.000

Liabilitas: $350.000 hipotek + $15.000 pinjaman mobil + $5.000 utang kartu kredit = $370.000

Kekayaan Bersih: $470.000 - $370.000 = $100.000

Kekayaan bersih sebesar $100.000 ini menempatkan Anda di bawah target ideal $200.000-$224.000 untuk usia dan penghasilan Anda, tetapi ini merupakan fondasi yang solid untuk mempercepat pertumbuhan kekayaan.

Proyeksi Tabungan dan Pertumbuhan Berdasarkan Pendapatan

Jumlah yang dapat Anda kumpulkan sangat bergantung pada tingkat tabungan Anda. Pertimbangkan seseorang yang lulus kuliah pada usia 22 dan sekarang berusia 35—13 tahun dalam dunia kerja. Dengan penghasilan yang konsisten dan pengembalian investasi tahunan 5%:

Perhatikan korelasinya: penghasilan yang lebih tinggi memungkinkan Anda untuk menabung baik dalam jumlah absolut maupun sebagai persentase dari pendapatan. Seseorang yang mendapatkan $60.000 dengan tingkat tabungan 12% ($600/bulan) akan membangun kekayaan jauh lebih besar daripada yang berpenghasilan $40.000 dan menabung hanya 7% ($233/bulan).

Pertimbangan Waktu Menuju Kekayaan

Jika Anda mendapatkan $60.000 per tahun, setara per jamnya tergantung jam kerja. Untuk seseorang yang bekerja 40 jam seminggu sepanjang tahun, itu sekitar $28,85 per jam. Perspektif ini membantu membenarkan target tabungan Anda: mengalokasikan $600 bulanan dari gaji $60.000 berarti sekitar 24 jam dari penghasilan kotor bulanan Anda didedikasikan untuk membangun kekayaan—sebuah investasi yang berarti untuk masa depan Anda.

Menyesuaikan Ekspektasi Berdasarkan Tingkat Gaji

Jadwal pembangunan kekayaan sangat bervariasi tergantung pendapatan. Seorang yang mendapatkan $150.000 per tahun secara wajar bisa mencapai enam kali gaji ($900.000) pada usia 50, sementara yang berpenghasilan $50.000 mungkin menargetkan $300.000—keduanya sesuai dengan kondisi mereka. Kuncinya adalah kemajuan yang konsisten relatif terhadap baseline pribadi Anda, bukan perbandingan dengan penghasilan yang lebih tinggi.

Jalan Menuju Keuangan

Mulailah dengan menghitung target kekayaan bersih Anda menggunakan usia dan pendapatan saat ini. Kemudian mundur: berapa banyak yang harus Anda tabung setiap bulan dan investasikan untuk menutup celah tersebut? Kebanyakan pembangun kekayaan yang sukses memperlakukan perhitungan ini seperti tagihan—tidak bisa dinegosiasikan. Apakah Anda sedang dalam jalur menuju ulang tahun ke-40 atau merencanakan dekade ke depan, memahami tolok ukur ini mengubah tujuan keuangan yang samar menjadi tonggak nyata.

Bagi mereka yang mengelola beberapa sumber pendapatan atau situasi keuangan yang kompleks, berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang hanya mengenakan biaya (fee-only) memastikan strategi spesifik Anda sesuai dengan tujuan jangka pendek dan kesiapan pensiun.