3 Fakta Penting tentang Jaminan Sosial untuk Pasangan Menikah—Dan Mengapa Kebanyakan Pensiunan Tidak Mengetahuinya

Polanya yang mengkhawatirkan telah muncul: sebagian besar orang Amerika tidak memiliki pengetahuan dasar tentang bagaimana Social Security bekerja untuk pasangan menikah. Menurut survei Nationwide Retirement Institute 2024, sekitar 30% orang dewasa tidak menyadari bahwa Social Security memberikan manfaat kepada pasangan dan anak-anak. Bahkan lebih buruk, 53% tidak tahu bahwa individu yang bercerai mungkin memenuhi syarat untuk menerima pembayaran berdasarkan riwayat penghasilan mantan pasangan. Celah ini bukan hanya akademis—mereka secara langsung berkontribusi pada hilangnya pendapatan pensiun.

Bisakah Anda Mengklaim Social Security Menggunakan Rekam Jejak Kerja Pasangan Anda?

Inilah yang sering mengejutkan banyak pasangan: Anda tidak perlu memiliki riwayat pekerjaan sendiri untuk menerima manfaat Social Security. Pasangan menikah dapat memanfaatkan catatan penghasilan pasangan pensiun mereka, asalkan tiga kondisi terpenuhi.

Pertama, pernikahan harus berlangsung setidaknya 12 bulan berturut-turut. Kedua, pasangan yang mengklaim harus berusia minimal 62 tahun, atau merawat anak yang memenuhi syarat (di bawah 16 tahun atau menerima pembayaran disabilitas). Ketiga, pekerja yang sudah pensiun yang catatan penghasilannya Anda klaim harus sudah mulai menerima manfaat pensiun mereka sendiri.

Satu detail penting yang sering diabaikan banyak orang: jika Anda memenuhi syarat untuk manfaat pekerja pensiun berdasarkan catatan Anda sendiri dan manfaat pasangan berdasarkan catatan pasangan Anda, Social Security secara otomatis akan memberikan manfaat yang lebih besar. Anda tidak perlu memilih—sistem akan menanganinya.

Waktu Sangat Penting: Mengapa Usia Klaim Menentukan Pembayaran Social Security Spousal Anda

Hubungan antara usia klaim dan jumlah manfaat sangat jelas. Pembayaran Anda sebagai pasangan tergantung pada dua variabel: kapan Anda mengklaim dan jumlah asuransi utama pasangan pensiun Anda (PIA)—pada dasarnya, apa yang akan mereka terima mulai usia pensiun penuh (FRA), yang merupakan 67 untuk siapa saja yang lahir tahun 1960 atau lebih baru.

Di sinilah strategi menjadi sangat penting: pasangan dapat menerima hingga 50% dari PIA pasangan mereka, tetapi hanya dengan mengklaim pada usia pensiun penuh. Klaim lebih awal, dan Anda akan kehilangan persentase tertentu:

Perbedaan penting yang membedakan ini dari manfaat pekerja pensiun adalah: pekerja yang menunda klaim dapat memperoleh kredit pensiun tertunda, meningkatkan pembayaran mereka untuk setiap tahun setelah FRA. Pasangan tidak dapat mengakumulasi kredit ini. Ini berarti tidak ada imbalan finansial untuk menunggu melewati usia pensiun penuh—manfaat pasangan maksimum Anda sudah dikunci pada FRA. Ketika seseorang memenuhi syarat untuk kedua jenis manfaat ini, klaim secara otomatis memicu pengajuan untuk keduanya, dan mereka menerima manfaat yang lebih tinggi.

Bagaimana dengan Pasangan yang Bercerai? Social Security Memiliki Aturan yang Berbeda

Sistem Social Security menawarkan jalur bagi individu yang bercerai yang banyak tidak tahu keberadaannya. Mantan pasangan dapat menerima manfaat berdasarkan catatan penghasilan mantan pasangan mereka dalam kondisi tertentu.

Persyaratan kelayakan berbeda: orang yang bercerai harus berusia minimal 62 tahun (atau merawat anak yang memenuhi syarat), pernikahan harus berlangsung minimal 10 tahun, orang tersebut tidak sedang menikah lagi saat ini, dan setidaknya dua tahun harus berlalu sejak perceraian disahkan.

Di sinilah pasangan yang bercerai mendapatkan keuntungan dibandingkan pasangan yang masih menikah: mereka dapat mengklaim manfaat bahkan jika mantan pasangan mereka belum mulai menerima Social Security. Fleksibilitas ini tidak ada untuk pasangan menikah. Selain itu, jika orang yang bercerai menikah lagi, mereka kehilangan akses ke manfaat mantan pasangan—tetapi aturan ini berbeda untuk mantan pasangan. Status menikah lagi mereka tidak mempengaruhi kelayakan mantan pasangan. Dan yang paling penting, mengklaim berdasarkan catatan mantan pasangan tidak mengurangi manfaat orang tersebut atau memberi tahu mereka tentang klaim tersebut. Ini adalah transaksi yang sepenuhnya independen.

Kesenjangan pengetahuan tentang Social Security untuk pasangan menikah dan opsi mereka merupakan risiko kekayaan yang nyata. Memahami tiga pilar ini—kelayakan pasangan, waktu klaim, dan aturan pasangan yang bercerai—dapat secara signifikan mengubah hasil pensiun.