Haruskah Anda Maksimalkan HSA Anda? Panduan Strategis untuk Tabungan yang Menguntungkan dari Segi Pajak

Kekuatan Tersembunyi HSA

Kebanyakan orang menganggap rekening tabungan kesehatan sebagai alat sederhana untuk menutupi tagihan medis. Tetapi para ahli keuangan menyarankan bahwa itu jauh lebih dari itu. Menurut spesialis manfaat, sebuah HSA berfungsi sebagai kendaraan tabungan pensiun yang kuat yang dibalut dalam manfaat pajak. Keuntungan tiga kali lipat — kontribusi dapat dikurangkan dari pajak, pertumbuhan bebas pajak, dan penarikan untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat menghindari pajak — sebenarnya mengungguli rekening pensiun tradisional seperti 401(k)s dan IRA dalam hal efisiensi pajak.

Namun meskipun memiliki keuntungan ini, penelitian dari Employee Benefit Research Institute mengungkapkan bahwa hanya 12% pemilik rekening HSA yang benar-benar menginvestasikan dana mereka. Ini berarti sebagian besar meninggalkan potensi pertumbuhan yang substansial di meja.

Bisakah Anda Benar-Benar Berkontribusi ke HSA?

Untuk memaksimalkan HSA Anda, pertama-tama Anda harus memenuhi syarat. Ini berarti Anda harus terdaftar dalam rencana kesehatan dengan deductible tinggi (HDHP). Persyaratan berbeda berdasarkan jenis perlindungan:

Perlindungan Individu: Deductible rencana kesehatan Anda harus berkisar antara $1.600 dan $8.050
Perlindungan Keluarga: Deductible Anda harus berkisar antara $3.200 dan $16.100

Jika Anda memenuhi kriteria ini, berikut adalah apa yang dapat Anda kontribusikan pada tahun 2024:

• Individu: hingga $4.150
• Keluarga: hingga $8.300

Banyak pemberi kerja sekarang menawarkan opsi HDHP karena biayanya lebih rendah daripada rencana HMO atau PPO tradisional. Jika saat ini Anda menggunakan jenis rencana kesehatan yang berbeda, periksa dengan departemen SDM Anda selama periode pendaftaran terbuka berikutnya untuk melihat apakah beralih ke HDHP memungkinkan.

Strategi Praktis untuk Maksimalkan HSA Anda

Investasikan, Jangan Hanya Menyimpan

Strategi yang paling sering diabaikan adalah memperlakukan HSA Anda sebagai rekening investasi daripada rekening pengeluaran. Karena FSA (flexible spending account) beroperasi berdasarkan prinsip gunakan atau hilang, banyak orang menganggap HSA bekerja dengan cara yang sama — tetapi tidak. Anda dapat membiarkan dana terkumpul dan tumbuh melalui investasi pasar. Pilih opsi investasi yang sesuai dengan tujuan jangka panjang dan toleransi risiko Anda.

Buat Arsip Resi Pengeluaran Medis

Ini adalah langkah taktis: simpan resi untuk semua pengeluaran medis yang memenuhi syarat tetapi jangan langsung menarik uangnya. “Anda dapat mendapatkan penggantian biaya untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat yang terjadi setelah Anda membuka HSA Anda, bahkan bertahun-tahun kemudian,” menurut profesional manfaat. Simpan resi secara digital di folder cloud, biarkan investasi Anda berkembang, lalu ganti rugi saat arus kas menjadi ketat. Teknik ini membuka potensi penggandaan sambil mempertahankan akses ke dana.

Pahami Apa yang Memenuhi Syarat

Untuk menghindari penalti pajak, hanya gunakan dana HSA untuk pengeluaran yang memenuhi syarat sebelum usia 65 tahun. Ini termasuk:

• Perawatan pencegahan rutin dan evaluasi kesehatan
• Vaksinasi dan imunisasi
• Program berhenti merokok
• Program manajemen berat badan
• Beberapa layanan skrining

Setelah usia 65, Anda mendapatkan lebih banyak fleksibilitas — akun berfungsi seperti IRA tradisional untuk penarikan non-medis (meskipun Anda harus membayar pajak penghasilan).

Perpanjang Jendela Kontribusi Anda

Tahun kalender mungkin berakhir 31 Desember, tetapi Anda tidak terbatas pada tenggat waktu itu. Anda dapat terus melakukan kontribusi hingga hari pajak tahun berikutnya. Misalnya, jika Anda menyumbang $3.000 pada akhir 2024 tetapi ingin mencapai batas individu $4.150, Anda memiliki waktu hingga 15 April 2025 untuk menyetor sisa $1.150.

Jembatani Kesenjangan dengan Setoran Langsung

Jika potongan gaji tidak akan mencapai batas kontribusi Anda, gunakan transfer bank untuk menyetor dana langsung ke HSA Anda. Anda akan mendapatkan pengurangan pajak yang sama saat mengajukan pengembalian tahunan Anda.

Mengapa Maksimalkan HSA Anda Masuk Akal Secara Keuangan

Jawaban sederhana: manfaat pajak berakumulasi selama dekade. Dengan memaksimalkan kontribusi, menginvestasikan saldo, dan meminimalkan penarikan, Anda menciptakan dana pensiun sekunder dengan perlakuan pajak yang unggul. Berbeda dengan rekening pensiun yang menghadapi Distribusi Minimum Wajib (RMDs), HSA tidak memiliki kewajiban penarikan. Akun ini dapat tumbuh tanpa batas sampai Anda membutuhkannya — apakah itu tahun depan atau dua puluh tahun dari sekarang.

Bagi mereka yang mampu membayar pengeluaran medis dari kantong sendiri, memaksimalkan HSA Anda mengubahnya dari dana kesehatan sementara menjadi alat pembangunan kekayaan jangka panjang.