Inilah Alasan Mengapa Anda Sebenarnya TIDAK Dapat Meminjam Dari IRA Anda (Dan Apa yang Harus Dilakukan Sebagai Gantinya)

Banyak orang berpikir IRA bekerja seperti 401(k)—Anda dapat mengaksesnya kapan pun Anda membutuhkan uang tunai. Tidak. Itu adalah kesalahpahaman terbesar tentang akun pensiun.

Inilah kenyataannya: IRA tidak memiliki opsi pinjaman. Titik. Uang yang Anda tarik = distribusi, bukan pinjaman. Dan distribusi berdampak berbeda tergantung pada jenis akun Anda:

Penarikan IRA Tradisional sebelum 59½? Anda sedang melihat:

• Pajak penghasilan atas jumlah penuh
• 10% penalti tambahan
• Contoh: Tarik $10k lebih awal → bayar ~$3,200 dalam pajak + denda jika Anda berada di braket pajak 22%

Roth IRA? Lebih fleksibel—Anda dapat menarik kontribusi kapan saja tanpa pajak. Tapi jika mengambil penghasilan lebih awal? Denda yang sama berlaku.

Pembunuh sebenarnya: Pertumbuhan kompaun yang hilang. $10k yang ditarik sekarang bisa menjadi lebih dari $50k dalam 20 tahun. Biaya kesempatan itu sangat berat.

Punya pengecualian? Ya:

• Pembelian rumah pertama (maks $10k seumur hidup)
• Biaya medis di atas ambang AGI
• Biaya disabilitas atau pendidikan tinggi
• Pembayaran berkala yang secara substansial sama (SEPPs)

Tetapi ini masih tidak menghindari pajak penghasilan—hanya denda 10%.

Langkah yang lebih baik: Pinjaman pribadi, HELOC, 401(k) pinjaman (jika tersedia), atau rollover IRA 60 hari yang berisiko. Apa pun lebih baik daripada merusak tabungan pensiun Anda lebih awal.

Intinya: IRA adalah untuk pensiun, bukan darurat. Jauhkan tangan Anda sampai usia 59½, atau miliki alasan yang sangat baik + penasihat keuangan di sisi Anda.