Je viens de voir cette réflexion de Rachel Cruze sur les HELOC et honnêtement, ça vaut la peine d'y réfléchir. Beaucoup de gens traitent leur valeur nette immobilière comme un distributeur automatique en ce moment, surtout avec les taux qu'ils ont. Le problème, c'est que même si vous pouvez trouver des taux compétitifs pour les prêts sur valeur domiciliaire par rapport aux cartes de crédit, vous mettez toujours votre maison en jeu.

Voici ce qui a attiré mon attention - la plupart des gens n'ont même pas encore remboursé leur prêt hypothécaire, n'est-ce pas ? Donc, lorsque vous utilisez une HELOC, vous n'accédez pas à de l'argent gratuit. Vous ajoutez littéralement une nouvelle dette en plus de la dette existante. Et parce que la valeur des maisons a tellement augmenté, les prêteurs offrent des lignes de crédit bien plus importantes que ce dont la plupart des gens ont réellement besoin. C'est ainsi que le piège se forme. Vous avez accès à de l'argent liquide, alors vous le dépensez.

Le point de Cruze sur le fait que cela revient à voler votre futur moi m'a vraiment marqué. Oui, les HELOC ont des taux plus bas que les cartes de crédit, mais cela ne en fait pas une décision intelligente si vous êtes déjà financièrement à bout.

Alors, quelle est l'alternative ? Constituez un véritable fonds d'urgence au lieu d'endetter davantage. Si vous êtes submergé par les paiements hypothécaires, peut-être réduisez la taille de votre logement pour quelque chose de plus abordable plutôt que d'emprunter contre ce que vous avez. La méthode de la boule de neige de la dette fonctionne vraiment si vous êtes sérieux - remboursez d'abord les petites dettes, puis attaquez-vous aux dettes plus importantes.

Pour les achats plus importants comme les rénovations ou les vacances, économisez simplement et payez en espèces. Je sais que ça paraît vieux jeu, mais c'est fou comme ça change quand vous ne faites pas de paiements mensuels sur quelque chose que vous avez déjà acheté il y a des années. Et la retraite - c'est non négociable. Même commencer avec 15 % de votre revenu fait une énorme différence avec le temps.

La vraie idée ici, c'est que la gratification différée n'est pas une punition, c'est en fait la liberté financière. Nous sommes tellement habitués à vouloir tout maintenant que nous oublions que attendre quelque chose, c'est tout à fait acceptable. Ce n'est pas une mauvaise chose du tout. Les solutions temporaires comme les HELOC ne font que masquer le vrai problème au lieu de le résoudre.