Je viens de réaliser que beaucoup de gens ne savent pas vraiment combien de fonds propres ils ont dans leur maison, encore moins comment le calculer. Je me suis dit que ce serait utile de décomposer cela, car c'est en fait assez important pour vos finances.

Donc voilà : les fonds propres sont essentiellement la partie de votre maison qui vous appartient réellement. Vous savez comment vous faites un acompte lorsque vous achetez ? C'est votre fonds propre de départ. Ensuite, chaque paiement hypothécaire que vous effectuez ? Plus de fonds propres. Et si la valeur de votre maison augmente, boom, encore plus de fonds propres.

Les calculs sont d'une simplicité stupide. Prenez la valeur actuelle de votre maison, soustrayez ce que vous devez encore sur l'hypothèque, et ce chiffre est votre fonds propre. C'est littéralement ça.

Laissez-moi vous donner un exemple rapide. Disons que vous avez acheté un logement pour 350 000 €, en mettant 50 000 € d'acompte. Votre fonds propre à ce moment-là est de 50 000 €. Vous devez à la banque 300 000 €. Avance rapide de quelques années, vous avez remboursé 50 000 € supplémentaires en plus de votre acompte, donc maintenant votre fonds propre est de 100 000 € et il vous reste 250 000 € à payer. Ensuite, vous faites une estimation et surprise, la valeur de votre maison est maintenant de 375 000 €. Votre fonds propre vient de passer à 125 000 € parce que 375 000 € moins 250 000 € égal 125 000 €. C'est à peu près la valeur des fonds propres dans ma maison à ce moment-là.

Pourquoi cela importe-t-il ? Parce que ces fonds propres sont de l'argent que vous pouvez réellement utiliser. Ils deviennent une garantie. Les prêteurs aiment ça parce que cela signifie qu'ils prennent moins de risques en vous prêtant de l'argent. Vous pouvez obtenir un prêt sur fonds propres, qui est en gros un second prêt hypothécaire avec des taux corrects. Ou un HELOC, qui est comme une carte de crédit mais en utilisant votre maison comme garantie. Ou vous pouvez faire un refinancement en cash, où vous refinancez pour plus que ce que vous devez et empocher la différence.

La plupart des prêteurs vous laisseront emprunter jusqu'à 85 % de vos fonds propres, mais ils vérifieront votre crédit, votre ratio d'endettement, tout ça. Et vous avez généralement besoin d'au moins 15-20 % de fonds propres avant de pouvoir même vous qualifier.

Ce que les gens oublient souvent, c'est qu'il faut faire une estimation précise pour connaître la vraie valeur de votre maison. Les estimations en ligne sont approximatives. Faites appel à un évaluateur professionnel, surtout si vous avez effectué des rénovations ou des améliorations.

Donc oui, comprendre combien de fonds propres il y a dans ma maison revient essentiellement à comprendre quelle flexibilité financière j'ai réellement. C'est plutôt utile à savoir.