Acabo de notar algo interesante sobre cómo los bancos se están reestructurando fundamentalmente. Pasé un tiempo investigando el cambio en infraestructura que está ocurriendo ahora mismo, y honestamente es más significativo de lo que la mayoría de la gente se da cuenta.

Así que que los bancos se vuelvan digitales ya no es solo una palabra de moda — en realidad es el núcleo de su estrategia de gasto. En 2024, las instituciones financieras gastaron $623 mil millones en tecnología, y aquí está lo sorprendente: por primera vez, más de la mitad de esa cantidad se destinó a infraestructura digital como computación en la nube y APIs en lugar de mantener activos físicos. Centros de datos, redes de sucursales, cajeros automáticos — todo siendo reemplazado por software.

Leía una encuesta de McKinsey a CIOs de bancos, y el 78% de ellos planea mover sus cargas de trabajo principales a la nube pública en los próximos cinco años. Eso es un salto enorme desde solo el 35% en 2020. La presión es real — necesitan eficiencia de costos, enfrentan demandas regulatorias de resiliencia, y deben atender a 3.6 mil millones de clientes de banca digital para 2028. Que los bancos se vuelvan digitales ya no es opcional; es supervivencia.

Lo que es particularmente interesante es cuánto dinero están ahorrando en realidad. HSBC anunció una asociación importante con AWS en 2024 y espera reducir $300 millones anualmente una vez que estén completamente migrados. Los números de Accenture sugieren que las migraciones a la nube generalmente reducen los costos de infraestructura entre un 40 y un 60%. Capital One apostó todo en 2020, cerró todos sus centros de datos y operó completamente en AWS — sus costos tecnológicos han bajado cada año desde entonces.

Mientras tanto, las plataformas fintech que crecieron un 23% anual nunca tuvieron que lidiar con los costos de centros de datos heredados porque eran nativas en la nube desde el primer día. Esa es una ventaja estructural contra la que es difícil competir.

El lado de las APIs es igualmente transformador. Los ecosistemas de banca abierta están reemplazando esas antiguas redes propietarias que los bancos solían gestionar. Solo el marco de Open Banking del Reino Unido tiene más de 370 proveedores regulados y 7 millones de usuarios activos. Cuando alguien solicita una hipoteca a través del sitio de un corredor ahora, las APIs extraen sus datos, verifican identidad, revisan crédito — todo sucede en segundo plano sin que ellos visiten una sucursal.

La verificación de identidad también se digitalizó. Antes, tenías que ir a una sucursal con documentos físicos. Ahora, empresas como Onfido y Jumio usan IA para verificar identidad en menos de 60 segundos. Gartner informa que el 85% de las nuevas cuentas bancarias en mercados desarrollados se abren a través de canales digitales. Solo el sistema Aadhaar de India proporciona identidad digital a 1.400 millones de personas, haciendo que abrir una cuenta tome minutos en lugar de días.

La infraestructura de pagos es probablemente el cambio más visible. Los sistemas de pago en tiempo real ya están activos en más de 70 países. UPI de India manejó 12 mil millones de transacciones en un solo mes el año pasado. Pix de Brasil hizo 42 mil millones en todo el año. La SEPA Instant de la UE se está expandiendo para cubrir todos los bancos de la eurozona para 2025. Comparado con la banca tradicional, donde las transferencias tomaban de uno a tres días hábiles — la diferencia es abismal.

Lo que realmente estamos viendo es que los bancos se están digitalizando en todos los niveles: desde dónde almacenan datos, hasta cómo verifican a los clientes, y cómo se mueven los pagos. Es infraestructura más barata, más rápida de actualizar, y escala sin restricciones geográficas. El modelo de banca basada en sucursales no solo está evolucionando — está siendo reemplazado por un sistema completamente impulsado por software. Esa es la verdadera historia aquí.