Es el Mes de la Alfabetización Financiera, y he sido negligente al no hacer algunas publicaciones relacionadas. Hoy, abordemos las diferencias entre un banco y una cooperativa de crédito.

Desde el estacionamiento, tanto un banco como una cooperativa de crédito parecen bastante similares. Ellos reciben depósitos. Otorgan préstamos. Ofrecen varios servicios como depósito directo, notaría, servicios de custodia, pago automatizado de facturas, productos de ahorro especializados, asesoría financiera.
Pero desde el interior, los bancos y las cooperativas de crédito tienen algunas diferencias importantes. La más grande, por supuesto, es que los bancos buscan crear ganancias para devolver a sus accionistas, mientras que las cooperativas de crédito no tienen patrimonio y operan como entidades sin fines de lucro. Cualquier ganancia de una cooperativa de crédito generalmente se espera que se pase a los miembros en forma de préstamos de menor costo, cuentas de ahorro con tasas más altas y más servicios auxiliares.
Esto significa que, en el nivel más básico, un banco quiere maximizar el margen de interés neto (NIM) mientras que una cooperativa de crédito quiere minimizarlo. Desde la perspectiva del cliente/miembro, las cooperativas de crédito están más alineadas con tus intereses.
Sin embargo, vale la pena señalar que la calidad y amplitud del servicio suelen ser mucho mejores en los bancos. Esto no debería ser sorprendente: las cooperativas de crédito son esencialmente cooperativas, y las cooperativas a menudo carecen de los incentivos para crecer y mejorar. La cooperativa de crédito más grande en EE. UU. tiene aproximadamente el mismo AUM que el ~30º banco más grande. La mayoría de las cooperativas de crédito operan a nivel de banco comunitario, con solo unos pocos en el nivel de banco regional.
En teoría, las cooperativas de crédito se crean para una clase específica de clientes, como miembros de la Marina o empleados de Boeing o residentes de Vermont, pero con el tiempo estas reglas se han flexibilizado en cuanto a cómo esas relaciones pueden crecer o ser heredadas por miembros de la familia.
En la práctica, una limitación de las cooperativas de crédito es que generalmente no pueden atender negocios que no sean propiedad de los miembros o que no respalden creíblemente la clase para la cual se formó la cooperativa.
Me parece curioso que ningún protocolo DeFi similar a una cooperativa de crédito haya tenido éxito en el espacio de préstamos y préstamos. Uno podría imaginar que tendrías que mantener una cantidad mínima del token del gobierno para depositar o tomar prestado, similar a cómo las cooperativas de crédito requieren que tengas una pequeña cuenta de acciones, generalmente $25 o $50.
Aunque, en un ecosistema dominado por préstamos sobrecolateralizados, quizás esto no tenga mucho sentido. Para ser prestatario en Aave o Compound, ya debes ser un depositante. Un modelo de cooperativa de crédito, que se basa en construir una relación con el miembro mientras también tiene una idea clara de cómo difieren las necesidades del usuario y de su comunidad de las del promedio, podría tener más sentido con un protocolo de préstamos sin garantía, un área que aún no ha llegado a su pleno desarrollo.
A continuación, un resumen de @Idaho_Central Credit Union, que es uno de los resúmenes más útiles que puedes incluir en un gráfico de una página: