La Generación Z y los Millennials son propietarios de negocios: ¿Están los bancos preparados?

Desde plataformas de transmisión que aprenden tus programas favoritos hasta aplicaciones sociales que se adaptan a tus estados de ánimo, los usuarios de hoy no solo quieren opciones, sino que esperan flexibilidad. Si algo no funciona, cambian, ajustan o pasan a otra cosa. Esta mentalidad es especialmente cierta para los consumidores de la Generación Z y los millennials, nativos digitales que han crecido navegando en un mundo diseñado para el control instantáneo y la elección constante.

A medida que más miembros de la Generación Z alcanzan la adultez, las organizaciones buscan formas de involucrar a estos consumidores digitales. Muchas instituciones financieras han tenido dificultades, aunque estos grupos representan el futuro del negocio.

Como señaló Gregory Magana, Analista de Banca Digital en Javelin Strategy & Research, en el informe Propietarios de negocios Millennials y de la Generación Z: 5 prioridades para ganar a la próxima generación, los adultos jóvenes a menudo no son receptivos a las soluciones bancarias que funcionaron para sus padres.

En cambio, buscan plataformas de banca empresarial que reflejen sus experiencias como consumidores: soluciones digitales convenientes que combinan personalización con orientación para afrontar los desafíos futuros.

Riesgos y Oportunidades

La principal razón para desarrollar estas soluciones es que ofrecen a las instituciones financieras una forma de construir relaciones con las próximas dos generaciones de propietarios de negocios. Para entender mejor sus preferencias y comportamientos, Magana investigó las similitudes entre estos emprendedores.

“En su esencia, lo que estamos viendo en los propietarios de negocios de la Generación Z y los millennials es que tienden a tener más productos bancarios y a distribuir estos entre más instituciones financieras,” dijo Magana. “En promedio, tienen 7.1 cuentas y la proporción de esas que están en instituciones secundarias es mayor, mientras que los propietarios mayores tienen menos cuentas y tienden a concentrar una mayor proporción en la institución que consideran su principal FI.”

Las instituciones financieras más pequeñas, en particular, comienzan a ver erosionar su cuota de mercado. Las cooperativas de crédito y otras instituciones nicho a menudo tienen alcance limitado, atendiendo a grupos ocupacionales específicos como maestros o agricultores.

Sin embargo, estas instituciones aún tienen oportunidades para involucrar a los propietarios de negocios del mañana—si modernizan su enfoque.

“Esto desglosa el riesgo y la oportunidad, donde tienes a propietarios de negocios de la Generación Z y millennials dispuestos a tener más productos, pero también a experimentar con estas instituciones secundarias,” dijo Magana. “Surge la pregunta de qué partes de su vida financiera no están haciendo contigo y si existe el riesgo de que recurran a otra institución.”

Autoservicio con IA

Para crear plataformas bancarias más relevantes para los jóvenes empresarios, Magana identificó cinco áreas clave de enfoque. La primera es una prioridad para la mayoría de los líderes: la inteligencia artificial.

Los propietarios de negocios de la Generación Z y los millennials muestran un fuerte interés en la IA, pero principalmente para ciertas funciones.

“Preguntamos a los propietarios de negocios, ‘¿Qué casos de uso de IA definitivamente usarías si existieran?’” dijo Magana. “Como era de esperar, hay mucho más interés entre los empresarios jóvenes que entre los mayores. Se trata de encontrar funciones dentro de la app, investigar nuevas cuentas, obtener insights sobre empresas, comportamientos de pago y entender obligaciones fiscales.”

“El hilo común en casos de uso como resolver transacciones fraudulentas, investigar nuevas cuentas y encontrar funciones—todo esto es tipo autoservicio,” agregó.

Los empresarios jóvenes son cautelosos respecto a usar IA para decisiones comerciales importantes o aplicaciones dirigidas a clientes, probablemente porque la tecnología aún está en evolución y los errores siguen siendo posibles.

Estas preocupaciones han dejado a muchas instituciones financieras inseguras sobre cómo aprovechar la IA de manera efectiva.

“Implementar IA será un desafío,” dijo Magana. “Si eres una institución más pequeña, quizás no cuentes con los recursos. Dependrás mucho de proveedores, así que definitivamente debes enfocarte en el descubrimiento de funciones de autoservicio, orientación en la app y en hacer tareas simples más rápidas y fáciles.”

“Se trata de asegurarse de que la IA sea fácil de entender, pero también transparente,” añadió. “Puedes optar por participar o no; no es obligatorio. Todo el mundo está impulsando mucho la IA en la sociedad en general, haz que sea opcional para los propietarios de negocios y reversible.”

Superar los Desafíos Logísticos

Las siguientes tres prioridades abordan los desafíos logísticos que enfrentan los empresarios jóvenes.

La facturación digital ha crecido rápidamente en popularidad entre los líderes de la Generación Z y los millennials. Sin embargo, muchas facturas electrónicas son ignoradas por los destinatarios. Los bancos podrían ayudar proporcionando herramientas de seguimiento y recordatorios, manteniendo a las empresas y clientes alineados.

El análisis del flujo de efectivo es otra área con potencial de mejora. A pesar de la tecnología generalizada, muchos propietarios de negocios aún dependen de papel y lápiz o de hojas de cálculo en Excel. Incorporar insights y alertas sobre flujo de efectivo en la experiencia bancaria—a través de pagos de facturas, ACH o transferencias—podría eliminar la necesidad de herramientas separadas.

Las transferencias internacionales representan otra oportunidad. Aunque actualmente pocos jóvenes empresarios las usan, tienen casi el doble de probabilidad de operar internacionalmente en comparación con los grupos mayores. Los bancos pueden simplificar estos procesos para apoyar las ambiciones globales de los emprendedores más jóvenes.

“En banca comercial, las transferencias internacionales pueden ser toda una operación que requiere un empleado dedicado,” dijo Magana. “Si eres una pequeña empresa y quieres gestionar pagos internacionales, necesitas una interfaz familiar y que funcione bien con el resto de tu banca digital para negocios.”

“Una pequeña empresa, especialmente si es un negocio unipersonal, probablemente tendrá dificultades con una solución de pagos internacionales con muchas funciones avanzadas,” añadió.

Selecciones en Redes Sociales

Para profundizar en la mentalidad de los jóvenes empresarios, los investigadores de Javelin recurrieron a las redes sociales. En concreto, Reddit ha ganado prominencia como foro para compartir insights humanos.

Tras revisar el subreddit r/smallbusiness, sorprendió la escasez de preguntas centradas en fundamentos como facturación o flujo de efectivo. En cambio, muchas se centraban en elegir la cuenta empresarial adecuada. Esto destaca el último área de mejora en la banca empresarial.

“Lo que esto nos dice es que las instituciones financieras deben mejorar en el proceso de selección de cuentas,” dijo Magana. “Deberías explicar cuál es el valor de una cuenta empresarial y asegurarte de que tus páginas de aterrizaje sean informativas, fáciles de usar y no solo hojas de tarifas.”

“Vemos mucho esto en la banca minorista, donde preguntan, ‘¿Cómo elijo la mejor cuenta bancaria para mí?’ y la respuesta es, ‘Esta tiene un 0.59% de APY, esta otro 0.65%, y esto es lo que cuesta cada una,’” explicó. “Eso no te dice mucho; no es una aproximación útil para escoger una cuenta bancaria.”

Estas preguntas resaltan un desafío común. Muchos emprendedores de la Generación Z y millennials comienzan con trabajos temporales o actividades secundarias, donde las finanzas personales y las empresariales están entrelazadas. Incluso los usuarios expertos en tecnología buscan orientación clara para la selección de cuentas.

“Se trata de ofrecer asistentes y ayudar a establecer esa relación fiduciaria desde el principio,” dijo Magana. “Incluso con prospectos que intentan escoger una cuenta, es un gran paso adelante. También puede ser que ganar al próximo propietario de negocio de la millennial o la Generación Z comience por satisfacer a los que ya tienes, porque hay mucho intercambio en estos espacios sociales.”

‘A veces dicen, ‘XYZ institución financiera apesta y me cambio lo más rápido posible,’” comentó. “Probablemente eso no es lo que quieres que vean los jóvenes empresarios cuando piden ayuda en redes sociales. Es importante cuidar tu propia reputación primero y dejar que el boca a boca ayude a atraer clientes.”

Reducir el Riesgo de Pérdida de Clientes

Fomentar estas relaciones es fundamental porque los propietarios de negocios tienen más opciones que nunca. Más allá de los bancos tradicionales, las fintechs expanden continuamente su oferta.

“Vimos a Venmo en el espacio minorista,” dijo Magana. “Venmo es perfecto para saldar cuentas después de cenar con amigos, pero también quieren decir, ‘Puedes mantener tu dinero aquí y te damos una tarjeta de débito para gastar tu saldo; podemos hacer todo esto financiero y además ofrecerte una tarjeta de crédito.’”

“Es genial que tus jóvenes empresarios usen PayPal para enviar pagos,” añadió. “Pero, ¿qué pasa cuando PayPal quiere ser su banco de negocios y, de repente, pierdes silenciosamente a ese cliente?”

Optimizar la banca empresarial en estas cinco áreas de enfoque es clave. Muchos jóvenes empresarios ya dependen de herramientas de terceros—Square para facturación digital, QuickBooks para análisis de flujo de efectivo y PayPal para pagos internacionales. Cuando estas herramientas satisfacen una necesidad, probablemente buscarán otras, lo que subraya la importancia de una experiencia bancaria moderna y completa.

“Hay un porcentaje de estos jóvenes empresarios que usan herramientas internas, pero algunos de estos terceros—como PayPal o Square—están dispuestos a ofrecerte servicios de pago, pero también tienen otras ambiciones,” dijo Magana. “No les importaría ofrecerte una tarjeta de crédito o ayudarte a gestionar tu negocio.”

“Representan un mayor riesgo de pérdida de clientes si muchos de tus jóvenes clientes usan estas fintechs tecnológicamente avanzadas—y eso es una amenaza,” concluyó.