Comprender las retenciones temporales en tarjetas de crédito y débito: Una guía completa

Cuando utilizas una tarjeta de crédito o débito en la gasolinera, en la recepción del hotel o en cualquier establecimiento donde el cargo final aún no está definido, sucede algo en segundo plano que muchos consumidores no comprenden completamente. El comerciante solicita electrónicamente autorización para realizar una retención temporal en tu cuenta—una medida de seguridad diseñada para garantizar que tienes fondos suficientes para completar la transacción.

Por qué los comerciantes usan retenciones en la tarjeta

El propósito fundamental de una retención temporal en tarjetas de crédito y débito es sencillo: protección. Según Gray Taylor, director ejecutivo de Conexxus, que desarrolla estándares tecnológicos para las industrias minorista y de conveniencia, “Se usan en situaciones donde el total de la compra no se conoce y no puede ser fácilmente revertido.”

Un ejemplo práctico lo aclara. En una gasolinera, el comerciante no sabe cuánto gastarás antes de terminar de llenar el tanque. En un hotel, la factura final depende de lo que cargues a tu habitación. Al colocar una retención en las cuentas de tarjetas de crédito o débito, los comerciantes pueden verificar tu capacidad de pago antes de que la transacción se complete. Esto evita que los comerciantes asuman pérdidas cuando los clientes no pueden cubrir sus compras.

La confusión de las tres partes en torno a las retenciones en la tarjeta

Lo que hace tan confusas las retenciones temporales en tarjetas de crédito y débito es la participación de tres partes distintas—y cada una cumple un papel diferente:

Redes de tarjetas (Visa, MasterCard, Discover, American Express) establecen la duración máxima de las retenciones. Visa permite retenciones de hasta 30 días. American Express restringe la mayoría de sus tarjetas a retenciones de siete días, aunque sus productos Bluebird y Serve permiten hasta 15 días.

Los bancos emisores determinan la duración real de la retención, que varía según el banco, el minorista, el tipo de transacción y el historial del titular de la tarjeta. El banco tampoco recibe el monto de la retención—solo el total final de la compra. Este detalle crucial a menudo se pierde en la confusión del consumidor.

Los comerciantes determinan el monto de la retención, aunque el comerciante nunca recibe ese dinero. Solo cobran lo que realmente gastas. Una gasolinera podría colocar una retención de $50 hasta $125, dependiendo de la ubicación, para cubrir un llenado típico.

Cronograma de liberación: ¿Cuánto dura una retención temporal?

Qué tan rápido desaparece una retención temporal en tarjetas de crédito o débito depende de múltiples factores que trabajan en conjunto. La duración de la retención puede ser de minutos, días o incluso una semana o más—influidos por:

• Si usaste una tarjeta de crédito o débito
• Cómo autorizaste la transacción (PIN o firma)
• Qué banco o cooperativa de crédito emitió tu tarjeta
• Las políticas del comerciante
• Tu historial de transacciones
• Incluso el día de la semana

Al usar una tarjeta de débito con PIN en una gasolinera, la liberación suele ser más rápida. Ravi Subbaraya, gerente de productos para cheques y pagos en PNC Bank, probó recientemente este escenario: su $50 retención en la gasolinera volvió a su cuenta corriente antes de que incluso saliera del estacionamiento. “La mayoría de los combustibles tienden a procesarse mucho más rápido”, señala.

Sin embargo, la misma liberación rápida no se aplica universalmente. Andy Gerlt, portavoz de Visa, explica que aunque la red de tarjetas permite retenciones de hasta 30 días, los emisores rara vez usan toda esa ventana. “Lo más probable es que sea de uno a cinco días”, dice, y Andrew Urbaczewski, profesor de análisis empresarial en la Universidad de Denver, añade que “el promedio es de unos dos días.”

¿Quién controla realmente la duración de la retención?

Aquí existe un malentendido crítico. Los consumidores a menudo creen que los comerciantes retienen su dinero, pero esto es incorrecto. Tu emisor de tarjeta—el banco o cooperativa que envía tus estados de cuenta mensuales—determina cuánto tiempo permanece la retención, no el comerciante ni la red de tarjetas.

“Esta es nuestra frustración”, dice Taylor. “Algunos bancos le dicen al consumidor que ‘el comerciante está reteniendo tu dinero.’ Eso no es cierto. Nosotros nunca vemos ese dinero.” Las redes de tarjetas requieren que los comerciantes usen retenciones o asuman pérdidas, pero la duración real de la retención depende completamente de las políticas de tu banco.

Para complicar aún más, algunos bancos aplican diferentes reglas de retención para distintos comerciantes y tipos de transacción. La retención en tu gasolinera podría desaparecer en minutos, mientras que la retención en tu hotel puede permanecer durante uno o dos días después del check-out.

Montos de las retenciones: ¿Por qué parecen tan altos?

Los comerciantes establecen los montos de las retenciones de manera conservadora, generalmente sin ajustes frecuentes. En las gasolineras, establecen un monto de retención suficiente para una compra grande de combustible y mantienen ese nivel indefinidamente, incluso cuando los precios de la gasolina fluctúan. Esto explica por qué puedes ver $50 retenciones de $125 a pesar de solo necesitar $30 de combustible.

Los hoteles y moteles han evolucionado en sus prácticas en los últimos años. Según Nessa Feddis, vicepresidenta senior de la Asociación de Banqueros Americanos, los hoteles anteriormente colocaban una retención en las cuentas de tarjetas de crédito por toda una estancia de varias semanas por adelantado. Muchos ahora distribuyen retenciones más pequeñas a lo largo de tu estadía, reduciendo la carga sobre tu crédito disponible.

Estrategias prácticas para minimizar o evitar retenciones

Varias estrategias pueden reducir el impacto de las retenciones temporales en tarjetas de crédito y débito, aunque cada una implica compromisos:

Paga en efectivo. La solución más antigua funciona, pero carece de conveniencia en muchas bombas modernas.

Preautoriza un monto limitado. Pide al empleado que autorice un total específico en la bomba—como “$20 en la bomba siete”—antes de deslizar la tarjeta. Dado que el monto final está predeterminado, no se aplica retención. Esto requiere comunicación por intercom o un viaje al interior.

Usa débito con PIN. Estas transacciones viajan por redes de procesamiento diferentes y típicamente liberan rápidamente los montos no utilizados—a veces en minutos. MasterCard recomienda que los emisores devuelvan los sobrantes en menos de una hora. La desventaja: las transacciones con PIN pueden ofrecer menos protección contra fraudes que las compras con firma.

Habla con anticipación sobre las retenciones en hoteles. Pregunta específicamente sobre los montos y la frecuencia de las retenciones. A veces es posible negociar el tamaño de la retención.

Consulta los requisitos de pago en efectivo. Algunos establecimientos exigen depósitos en efectivo mayores o aceptan prepago, lo que requiere investigar previamente.

Solicita un aumento temporal de línea de crédito. Aunque esto no evita las retenciones, puede proteger tu crédito disponible durante viajes. Una consulta formal de crédito podría afectar ligeramente tu puntuación crediticia.

Como observa Shelle Santana, profesora de administración de empresas en Harvard, “Las opciones son limitadas. Cuanto mayor sea la retención, mayor será el problema.”

Elegir la tarjeta y el banco adecuados

Al evaluar instituciones financieras y tarjetas, “¿Cuánto duran las retenciones en tu tarjeta?” merece estar en tu lista de comparación. Diferentes emisores mantienen políticas distintas, y entender estas diferencias antes de abrir una cuenta puede ahorrarte frustraciones posteriores.

Si te preocupa que las retenciones duren más de lo necesario, dirige tus inquietudes al banco o cooperativa que emitió tu tarjeta—allí es donde realmente se toman las decisiones sobre la duración de las retenciones. Mientras tanto, entender cómo funcionan las retenciones temporales en tarjetas de crédito y débito te ayuda a gestionar mejor tus transacciones y a proteger tu flujo de efectivo durante viajes o compras importantes.