Dónde Guardar Dinero en 2024: Cuentas Digitales que Superan a la Ahorro

La búsqueda de rentabilidad mejor que la poupanza ha llevado a muchos brasileños a explorar las cuentas que rinden diariamente ofrecidas por los bancos digitales. En 2024, dejar recursos parados en aplicaciones bancarias tradicionales es desperdiciar oportunidades de ganancia. La buena noticia: existen múltiples alternativas en el mercado que ofrecen retornos significativamente superiores al 7,41% anual de la poupanza.

¿Por qué las cuentas digitales rinden más?

La diferencia fundamental está en la forma de cálculo. Mientras la poupanza usa una fórmula fija—70% de la tasa Selic más la Tasa Referencial (que está en cero desde hace tiempo)—las cuentas que rinden diariamente utilizando el CDI (Certificado de Depósito Interbancario) actualizan constantemente sus ganancias. El CDI, vinculado a la tasa Selic, refleja las variaciones del mercado interbancario con mucho más dinamismo.

En la práctica, una cuenta que ofrece 100% del CDI genera aproximadamente 10,40% al año, mientras la poupanza se queda en 7,41%. Pero esto es solo el comienzo. Algunos bancos digitales ofrecen hasta 113% del CDI, amplificando aún más esta ventaja.

Los principales actores del mercado en 2024

Plataformas con mayor rentabilidad

El Neon lidera en potencial de ganancia, ofreciendo hasta 113% del CDI para quienes mantienen la inversión por dos años. El programa progresivo comienza en 100% y aumenta cada semestre, recompensando la fidelidad del inversor. Una simulación muestra que R$ 1.000 rendiría cerca de R$ 204 en 24 meses frente a R$ 129 en la poupanza tradicional.

El 99Pay, plataforma de movilidad, ofrece hasta 110% del CDI para saldos hasta R$ 5.000, con la particularidad de funcionar incluso los fines de semana. Además, añade cashback en compras y viajes, creando un ecosistema de ganancia complementaria.

Mercado Pago proporciona 105% del CDI para suscriptores del programa Meli+, siempre que mantengan R$ 1.000 o más mensualmente. Para usuarios regulares, el retorno comienza en 100% del CDI.

Opciones equilibradas

El Nubank no lidera en porcentajes, pero democratiza el acceso con 100% del CDI desde el primer día hábil. La diferencia: el dinero se aplica automáticamente en Títulos Públicos Federales, con rendimiento diario (no solo mensual como en la poupanza).

El PicPay ofrece 102% del CDI con una herramienta interesante: los “Cofrinhos” permiten organizar ahorros por categoría. Es especialmente útil para quienes prefieren inversión temática.

El Banco PAN tiene una estructura escalonada: 10% del CDI en los primeros 30 días y 100% después. Requiere saldo mínimo de R$ 30 para comenzar, sin límite máximo.

Cuentas corporativas de grandes instituciones

El PagBank (plataforma de PagSeguro) ofrece la “Cuenta Rendeira” con 100% del CDI automático tras 30 días parado. Está dirigido a quienes buscan simplicidad sin buscar máximos rendimientos.

El Iti (de Itaú) integra 100% del CDI en el recurso “Mis Metas”, su respuesta a las carteras temáticas. Funciona como herramienta de organización financiera con retorno agregado.

Comparación práctica para elegir tu cuenta

La decisión depende de tu perfil:

• Para máximo rendimiento: Neon (113%) o 99Pay (110%)
• Para flexibilidad: Nubank (rendimiento desde el día 1 hábil)
• Para organización: PicPay (Cofrinhos) o Iti (Mis Metas)
• Para simplicidad: PagBank (sin complicaciones) o Banco PAN (sin límite)
• Para quienes ya usan marketplace: Mercado Pago (integración con Meli+)

Entendiendo el CDI versus la poupanza

El CDI refleja la tasa media de préstamos entre bancos y se mueve junto a la Selic. A diferencia de la poupanza—que tiene rendimiento mensual en la fecha de aniversario del depósito—las cuentas que rinden diariamente actualizan ganancias todos los días hábiles.

Cuando un producto ofrece “por encima de 100% del CDI”, está multiplicando la rentabilidad de la tasa base. En períodos de Selic elevada, esta ventaja se amplifica dramáticamente.

El escenario de 2024

Con tasas de interés en alza, maximizar retornos sobre ahorros dejó de ser opcionalidad. Las cuentas digitales evolucionaron de mero modismo a alternativa concreta y segura. Muchas ofrecen funcionalidades adicionales—desde cashback hasta organización de metas—que la poupanza tradicional simplemente no proporciona.

La elección entre estos bancos digitales ya no es “si” migrar, sino “a qué cuenta digital” traer tu dinero. Con variaciones del 100% al 113% del CDI, la diferencia acumulada en años puede representar miles de reales extras en tu patrimonio. En un mercado financiero dinámico como el actual, ignorar estas oportunidades es dejar ganancias garantizadas en la mesa.