Cuatro arrepentimientos en la jubilación que puedes evitar: Lo que todo inversor en 401(k) debe saber

Muchos trabajadores solo lamentan sus decisiones de jubilación cuando ya es demasiado tarde. Según expertos financieros, los mayores arrepentimientos provienen de la inacción respecto a los planes de jubilación patrocinados por el empleador. La mitad de los trabajadores del sector privado participan ahora en planes 401(k), pero muchos otros dejan un patrimonio sustancial sobre la mesa por errores evitables.

Por qué empezar temprano importa más de lo que piensas

La base de la riqueza para la jubilación no es la suerte—es el tiempo. Inscribirse en tu 401(k) desde el primer día desbloquea el poder del interés compuesto, que acelera el crecimiento de tu fondo de ahorros de manera exponencial. Aquellos que retrasan su participación a menudo se encuentran jugando a ponerse al día más tarde, un arrepentimiento que se acumula durante décadas.

Cuando te inscribes, es esencial posicionar tu cartera de manera estratégica. Asignar al menos una parte de tu saldo a fondos indexados de acciones diversificados y de bajo costo ha demostrado ser efectivo. Los inversores en etapas tempranas deberían considerar mantener una exposición del 100% en acciones sin asignar bonos, ya que el promedio del costo en dólares en fondos indexados o ETFs crea una base de inversión sostenible a largo plazo.

Aprovechar el dinero gratis mediante la igualación del empleador

Quizás el arrepentimiento más evidente: rechazar la contribución de igualación de tu empleador. Esto es básicamente dejar dinero gratis sobre la mesa. Si tu empresa ofrece una igualación del 100%, negarte a participar significa renunciar a retornos equivalentes al doble del potencial de crecimiento de tus propias contribuciones.

Las matemáticas son sencillas—lo que contribuyas, tu empleador añade a tu cuenta. La participación debería ser innegociable, ya que el costo de oportunidad de perder este beneficio es sustancial e irreversible.

Maximizar las contribuciones cuando sea posible

El IRS establece límites anuales de contribución que aumentan periódicamente. Para 2025, el límite es de $23,500, y subirá a $24,500 en 2026. Aquellos con la capacidad financiera de alcanzar el máximo en contribuciones obtienen ventajas duales: un ahorro acelerado para la jubilación y una reducción fiscal inmediata. Esta estrategia potencia el beneficio del crecimiento diferido de impuestos.

Adoptar una exposición a riesgos adecuada

Un arrepentimiento común entre los inversores más jóvenes es la cautela excesiva. Muchos se inclinan hacia cuentas del mercado monetario o bonos conservadores, priorizando la seguridad sobre el crecimiento—una decisión que limita significativamente el potencial de riqueza a largo plazo.

Los datos históricos ilustran claramente esta relación riesgo-retorno. Las acciones de gran capitalización entregaron retornos anuales del 10.3% desde 1926 hasta 2024, superando ampliamente a los bonos gubernamentales a largo plazo, que rindieron un 5% anual, y a los bonos del Tesoro, con un 3.3%. A lo largo de horizontes temporales extendidos, esta diferencia se acumula en disparidades de riqueza que cambian vidas.

Los inversores con décadas hasta la jubilación no deberían tener una exposición significativa al mercado monetario, pero muchos lo hacen por miedo a la volatilidad del mercado. Construir una verdadera riqueza requiere adoptar una cartera diversificada de acciones comunes—el camino más seguro hacia la seguridad financiera a largo plazo.

La conclusión: La trayectoria de tu jubilación depende de las decisiones que tomes hoy. Evitar estos cuatro arrepentimientos—retrasar la inscripción, perder las igualaciones del empleador, tener contribuciones insuficientes y ser demasiado reacio al riesgo—te posiciona para resultados mucho mejores mañana.