3 hechos críticos sobre la Seguridad Social para parejas casadas—y por qué la mayoría de los jubilados no los conocen

Se ha detectado un patrón preocupante: la mayoría de los estadounidenses carecen de conocimientos básicos sobre cómo funciona la Seguridad Social para parejas casadas. Según la encuesta del Instituto Nacional de Jubilación 2024, aproximadamente el 30% de los adultos no se da cuenta de que la Seguridad Social extiende beneficios a cónyuges e hijos. Aún peor, el 53% desconoce que las personas divorciadas podrían calificar para pagos basados en el historial laboral de un ex cónyuge. Estas lagunas no son académicas: se traducen directamente en pérdida de ingresos para la jubilación.

¿Puedes reclamar la Seguridad Social usando el historial laboral de tu cónyuge?

Esto es lo que sorprende a muchas parejas: no necesitas tu propio historial laboral para recibir beneficios de la Seguridad Social. Los cónyuges casados pueden aprovechar el historial laboral de su pareja jubilada, siempre que se cumplan tres condiciones.

Primero, el matrimonio debe haber durado al menos 12 meses consecutivos. Segundo, el cónyuge que solicita debe tener 62 años o más, o estar cuidando a un hijo calificado (menor de 16 años o recibiendo pagos por discapacidad). Tercero, la persona jubilada cuyo historial estás reclamando ya debe estar recibiendo sus propios beneficios de jubilación.

Un detalle crucial que muchos pasan por alto: si calificas tanto para beneficios como trabajador jubilado en tu propio historial como para beneficios conyugales en el historial de tu pareja, la Seguridad Social te otorga automáticamente la cantidad mayor. No necesitas elegir; el sistema se encarga.

La importancia del momento: por qué la edad de reclamación determina tu pago de Seguridad Social conyugal

La relación entre la edad de reclamación y la cantidad de beneficio es clara. Tu pago como cónyuge depende de dos variables: cuándo reclamas y la cantidad principal de seguro (PIA) de tu pareja jubilada—es decir, lo que recibirían a partir de la edad de jubilación completa (FRA), que es 67 para quienes nacieron en 1960 o después.

Aquí es donde la estrategia se vuelve esencial: los cónyuges pueden recibir hasta el 50% del PIA de su pareja, pero solo si reclaman a la edad de jubilación completa. Reclamar antes, y renuncias a un porcentaje:

Una distinción crucial que diferencia esto de los beneficios como trabajador jubilado: los trabajadores que retrasan la reclamación pueden acumular créditos por jubilación retrasada, aumentando su pago por cada año después de la FRA. Los cónyuges no pueden acumular estos créditos. Esto significa que no hay recompensa financiera por esperar más allá de la edad de jubilación completa: tu beneficio máximo conyugal se fija en la FRA. Cuando alguien califica para ambos tipos de beneficios, la reclamación activa automáticamente las solicitudes para ambos, y recibe el que sea mayor.

¿Qué pasa con los cónyuges divorciados? La Seguridad Social tiene una regla diferente

El sistema de Seguridad Social ofrece a las personas divorciadas una opción que muchos desconocen. Los ex cónyuges pueden recibir beneficios en base al historial laboral de un ex pareja bajo ciertas circunstancias.

Los requisitos de elegibilidad son distintos: la persona divorciada debe tener 62 años o más (o cuidar a un hijo calificado), el matrimonio debe haber durado al menos 10 años, la persona no debe estar actualmente casada, y deben haber pasado al menos dos años desde la finalización del divorcio.

Aquí es donde los cónyuges divorciados tienen una ventaja sobre los actuales: pueden reclamar beneficios incluso si su ex pareja aún no ha comenzado a cobrar la Seguridad Social. Esta flexibilidad no existe para las parejas casadas. Además, si la persona divorciada vuelve a casarse, pierde el acceso a los beneficios de su ex—pero la regla funciona de manera diferente para el ex cónyuge. El estado civil de nuevo matrimonio no afecta la elegibilidad del ex. Y quizás lo más importante, reclamar en base al historial de un ex no reduce los beneficios de esa persona ni les alerta de la reclamación. Es una transacción completamente independiente.

Las lagunas de conocimiento sobre la Seguridad Social para parejas casadas y sus opciones representan riesgos reales de pérdida de riqueza. Entender estos tres pilares—elegibilidad conyugal, momento de reclamación y reglas para ex cónyuges—puede cambiar sustancialmente los resultados de la jubilación.