¿Deberías maximizar tu HSA? Una guía estratégica para ahorros con ventajas fiscales

El poder oculto del HSA

La mayoría de las personas ven una cuenta de ahorros para la salud como una herramienta sencilla para cubrir facturas médicas. Pero los expertos financieros sugieren que es mucho más que eso. Según los especialistas en beneficios, un HSA funciona como un potente vehículo de ahorro para la jubilación envuelto en ventajas fiscales. La ventaja triple de impuestos — las contribuciones son deducibles de impuestos, el crecimiento es libre de impuestos y los retiros para gastos médicos calificados no tributan — en realidad supera a las cuentas de jubilación tradicionales como 401(k)s y IRAs en términos de eficiencia fiscal.

Sin embargo, a pesar de estas ventajas, la investigación del Employee Benefit Research Institute revela que solo el 12% de los titulares de cuentas HSA realmente invierten sus fondos. Esto significa que la gran mayoría está dejando potencial de crecimiento sustancial sobre la mesa.

¿Puedes realmente contribuir a un HSA?

Para maximizar tu HSA, primero necesitas calificar. Esto significa que debes estar inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP). Los requisitos varían según el tipo de cobertura:

Cobertura individual: La deducible de tu plan de salud debe estar entre $1,600 y $8,050
Cobertura familiar: Tu deducible debe estar entre $3,200 y $16,100

Si cumples con estos criterios, esto es lo que puedes contribuir en 2024:

• Individuos: hasta $4,150
• Familias: hasta $8,300

Muchos empleadores ahora ofrecen opciones de HDHP porque cuestan menos que los planes tradicionales HMO o PPO. Si actualmente tienes otro tipo de plan de salud, consulta con tu departamento de recursos humanos durante el próximo período de inscripción abierta para ver si es posible cambiar a un HDHP.

Estrategias prácticas para maximizar tu HSA

Invierte, no solo ahorres

La estrategia más subestimada es tratar tu HSA como una cuenta de inversión en lugar de una cuenta de gastos. Dado que una FSA (cuenta de gastos flexibles) funciona bajo el principio de usarse o perderse, muchas personas asumen que los HSAs funcionan igual — no es así. Puedes dejar que los fondos se acumulen y crezcan mediante inversiones en el mercado. Elige opciones de inversión que se alineen con tus metas a largo plazo y tu tolerancia al riesgo.

Crea un archivo de recibos de gastos médicos

Aquí tienes un movimiento táctico: guarda los recibos de todos los gastos médicos calificados, pero no retires el dinero de inmediato. “Puedes reembolsarte por cualquier gasto médico calificado que ocurriera después de abrir tu HSA, incluso años después”, según los profesionales en beneficios. Almacena los recibos digitalmente en una carpeta en la nube, deja que tus inversiones se capitalicen y luego reembolsate cuando el flujo de efectivo sea ajustado. Esta técnica desbloquea el potencial de acumulación mientras mantienes acceso a los fondos.

Entiende qué califica

Para evitar penalizaciones fiscales, solo usa los fondos del HSA para gastos elegibles antes de los 65 años. Estos incluyen:

• Atención preventiva rutinaria y evaluaciones de salud
• Vacunas e inmunizaciones
• Programas para dejar de fumar
• Programas de control de peso
• Ciertos servicios de detección

Después de los 65 años, tienes más flexibilidad — la cuenta funciona como una IRA tradicional para retiros no médicos (aunque pagarías impuesto sobre la renta).

Extiende tu período de contribución

El año calendario termina el 31 de diciembre, pero no estás limitado a esa fecha límite. Puedes seguir haciendo contribuciones hasta el día de impuestos del año siguiente. Por ejemplo, si contribuiste $3,000 para finales de 2024 pero quieres alcanzar el límite individual de $4,150, tienes hasta el 15 de abril de 2025 para depositar los $1,150 restantes.

Cierra la brecha con depósitos directos

Si las deducciones en nómina no te llevan a tu límite de contribución, usa transferencias bancarias para depositar fondos directamente en tu HSA. Recibirás la misma deducción de impuestos al presentar tu declaración anual.

Por qué maximizar tu HSA tiene sentido financiero

La respuesta sencilla: los beneficios fiscales se acumulan durante décadas. Al maximizar las contribuciones, invertir el saldo y minimizar los retiros, creas un fondo de jubilación secundario con un tratamiento fiscal superior. A diferencia de las cuentas de jubilación que enfrentan Distribuciones Mínimas Requeridas (RMDs), los HSAs no tienen obligaciones de retiro. La cuenta puede crecer indefinidamente hasta que la necesites — ya sea el próximo año o dentro de veinte años.

Para quienes pueden permitirse pagar gastos médicos de su bolsillo, maximizar tu HSA lo transforma de un fondo temporal de atención médica en una herramienta de acumulación de riqueza a largo plazo.