¿En qué banco está rindiendo más en 2024? Guía completa de las cuentas digitales que superan a la cuenta de ahorros

El Problema del Ahorro Tradicional y la Emergencia de los Bancos Digitales

Mantener recursos detenidos en cuentas corrientes o de ahorro tradicionales ya no es una estrategia viable para quienes buscan rentabilidad. La cuenta de ahorros brasileña, con su 7,41% anual más la Taxa Referencial (actualmente cero), ha ido perdiendo terreno frente a una nueva generación de instituciones que ofrecen rendimientos automáticos mucho más atractivos.

Los bancos digitales revolucionaron este escenario al ofrecer cuentas con rendimiento ligado al CDI (Certificado de Depósito Interbancario), un índice que se mueve junto con la tasa Selic y ofrece retornos significativamente superiores. La pregunta que muchos inversores se hacen es: ¿qué banco está rindiendo más? La respuesta no es única, ya que diferentes instituciones ofrecen porcentajes variados, y la elección ideal depende de tu perfil y del volumen a invertir.

¿Por qué el CDI supera a la Poupança?

La diferencia fundamental está en el método de cálculo. Mientras la poupança utiliza una fórmula estática (70% de la Selic + Taxa Referencial) y actualiza las ganancias solo una vez al mes en el aniversario del depósito, el CDI funciona de forma dinámica y se recalcula diariamente en días hábiles.

Una cuenta que ofrece el 100% del CDI genera un retorno anual de aproximadamente 10,40%, representando una ventaja de casi 3% respecto a la poupança. Cuando algunas instituciones ofrecen entre el 105% y 113% del CDI, esta diferencia se amplía aún más, especialmente en escenarios de tasas de interés elevadas como el actual.

Los Bancos Digitales con Mayor Rentabilidad en 2024

Neon: La Institución con Mayor Rentabilidad (hasta 113% del CDI)

Entre las plataformas analizadas, Neon destaca como la que ofrece el porcentaje más alto del mercado. El rendimiento comienza en el 100% del CDI y aumenta progresivamente cada seis meses, alcanzando el máximo de 113% del CDI tras dos años de permanencia de los recursos.

Esta estructura incentiva la fidelidad de los clientes y recompensa a quienes mantienen el dinero invertido por más tiempo. Para inversores a largo plazo, esta es una opción particularmente atractiva.

99Pay: Rendimiento Competitivo hasta 110% del CDI

La aplicación de movilidad 99 ofrece a través de 99Pay una cuenta digital con rendimiento diferenciado. Saldos de hasta R$ 5.000 rinden hasta el 110% del CDI diariamente, incluyendo fines de semana, a diferencia de las carteras tradicionales que calculan rendimiento solo en horario comercial.

Por encima de ese valor, la rentabilidad se distribuye entre el 80% y el 110% del CDI según el saldo. Además, la plataforma ofrece cashback en carreras y recargas, agregando valor más allá del rendimiento en sí.

Mercado Pago: Opción para Usuarios del Ecosistema Meli (hasta 105% del CDI)

Todo cuenta corriente de Mercado Pago recibe automáticamente el 100% del CDI sobre sus saldos. Sin embargo, los suscriptores de Meli+ (programa de fidelidad de Mercado Libre) que mantengan saldos mínimos de R$ 1.000 mensuales disfrutan del 105% del CDI.

Esta configuración beneficia especialmente a quienes ya utilizan el ecosistema de compras de Mercado Libre, creando una sinergia entre las plataformas.

Otras Instituciones: Opciones con 100% a 102% del CDI

Nubank ofrece el 100% del CDI a través de su cuenta de pagos, aplicando automáticamente los recursos en Títulos Públicos Federales con rendimiento diario (después del 31º día).

PicPay proporciona hasta el 102% del CDI con la ventaja adicional de “Cofrinhos”, permitiendo organizar ahorros por categorías personalizadas. Una simulación en el sitio muestra que R$ 1.000 en 24 meses rendirían R$ 204,12, frente a R$ 129,29 en la poupança.

Pagbank (plataforma de PagSeguro) ofrece la Cuenta Rendeira con un 100% del CDI automático para saldos acumulados por 30 días.

Iti (del Itaú) ofrece el 100% del CDI desde el primer día hábil dentro de la funcionalidad “Mis Metas”, que funciona como un organizador de metas financieras similar a los cofres de otras plataformas.

Banco PAN aplica el 10% del CDI en los primeros 30 días y el 100% del CDI en los meses siguientes, con rendimiento diario a partir de saldos mínimos de R$ 30.

Analizando la Pregunta: ¿Qué Banco Está Rindiendo Más?

La respuesta varía según el horizonte de inversión:

Para inversiones a corto plazo (hasta 6 meses): Nubank, Pagbank, PicPay e Iti ofrecen rendimiento inmediato del 100% al 102% del CDI, sin necesidad de esperar períodos de carencia prolongados.

Para inversiones a mediano plazo (6 meses a 2 años): 99Pay con 110% y Mercado Pago con 105% (para Meli+) ofrecen mejor rentabilidad sin condiciones muy restrictivas.

Para inversiones a largo plazo (más de 2 años): Neon con 113% del CDI es la opción máxima de rendimiento, recompensando la disciplina y paciencia del inversor.

Además del Rendimiento: Funcionalidades Extras

Al elegir qué banco está rindiendo más, no consideres solo la tasa. Muchas plataformas agregan beneficios que potencian el retorno:

PicPay e Iti ofrecen herramientas de organización financiera que facilitan la planificación. 99Pay incluye cashback en transacciones. Mercado Pago se integra al ecosistema de compras. Estas funcionalidades pueden marcar la diferencia en la experiencia general.

CDI vs. Poupança: La Diferencia Estructural

El CDI representa la tasa media de interés de los préstamos interbancarios a corto plazo y funciona como referencia para productos como CDBs y fondos de inversión. A diferencia de la poupança con fórmula fija, el CDI se actualiza diariamente, capturando los cambios en la política monetaria (Selic) en tiempo real.

Cuando un producto rinde el 105% o 110% del CDI, el inversor está recibiendo un múltiplo de la tasa de referencia, amplificando la ganancia en períodos de Selic elevada.

Estrategia de Inversión en 2024

En un escenario de tasas en alza, la estrategia recomendada es:

1. Distribuir recursos entre plataformas para aprovechar diferentes rentabilidades según el período de permanencia
2. Considerar el perfil de liquidez - si necesitas acceso frecuente, prefiere el 100% al 102% del CDI inmediato
3. Explorar combinaciones - usar Neon para fondo de emergencia a largo plazo y 99Pay o Mercado Pago para capital a corto plazo
4. Monitorear actualizaciones - ya que las tasas del CDI varían, el mejor banco para ti hoy puede no serlo mañana

Conclusión: Maximizando Tus Rendimientos

La pregunta “¿qué banco está rindiendo más” en 2024 no tiene una respuesta única. Neon lidera en tasa máxima (113% del CDI), pero requiere esperar dos años. 99Pay ofrece un 110% de forma más accesible. Mercado Pago combina un 105% con integración al ecosistema. Nubank, PicPay, Pagbank, Iti y Banco PAN garantizan entre el 100% y el 102% con acceso inmediato.

La elección ideal depende de tu horizonte temporal, volumen invertido y necesidades de liquidez. Independientemente de la institución elegida, migrar recursos de la poupança a cualquiera de estas cuentas digitales representa una ganancia real de entre el 2,5% y el 5,5% anual — una diferencia sustancial que se amplifica con el tiempo.

En un contexto donde maximizar retornos es esencial, estas cuentas digitales emergen no solo como alternativas superiores, sino como estrategia fundamental para preservar y hacer crecer tus ahorros en 2024.