لقد نظرت للتو في بعض بيانات سوق الإسكان من قبل بضع سنوات وبصراحة، الأرقام مثيرة للاهتمام جدًا عندما تفكر في ما يواجهه المشترون لأول مرة فعليًا.

لذا كان الدفعة الأولى القياسية على منزل عبر الولايات المتحدة حوالي 14.4% في عام 2023—وهذا تقريبًا $34k من حيث المتوسط. لكن هنا حيث يصبح الأمر مثيرًا: اعتمادًا على المكان الذي تشتري فيه، قد تضع دفعة تتراوح بين 9.2% وأكثر من 20%. كان المشترون في لويزيانا ينجحون بأقل دفعة حوالي 6.7 ألف دولار، بينما إذا كنت تنظر إلى واشنطن دي سي، فإنك تنظر إلى أكثر من $100k لأن السوق هناك قاسي جدًا.

ما لفت انتباهي هو الاتجاه. بلغت أسعار المنازل ذروتها في أواخر 2022 وبدأت في الانخفاض خلال 2023، لذلك كان المشترون يضعون في الواقع أقل من المال بشكل عام—انخفضت الدفعات الأولى حوالي 3.3% على أساس سنوي. لكن المفاجأة: في بعض الأسواق التي كانت بالفعل ميسورة، زادت نسبة الدفعات الأولى، بينما في الأسواق الغالية مثل أريزونا وID، كانت تنخفض لأن الأسعار كانت قد ارتفعت كثيرًا من 2020 إلى 2023.

للسياق، كانت الدفعة الأولى القياسية على منزل للمشترين لأول مرة فقط 6% مقارنة بـ 17% للمشترين المتكررين. مع أنني يجب أن أذكر أن المنازل الثانية والعقارات الاستثمارية؟ تلك تتطلب حوالي 27% دفعة، وهو أمر منطقي لأن هؤلاء المشترين عادةً لديهم المزيد من السيولة النقدية.

العمر بالتأكيد مهم أيضًا. المشترون في منتصف العشرينات إلى أوائل الثلاثينيات كانوا الأكثر احتمالًا للحصول على تمويل (94% منهم)، لكنهم كانوا يضعون دفعة أقل—حوالي 8% كمتوسط. المشترون الأكبر سنًا كان لديهم رأس مال أكثر للعمل معه، لذلك كانت دفعاتهم الأولى أعلى بشكل طبيعي.

إذا كنت تحاول معرفة الدفعة الأولى القياسية على منزل يناسبك، فهناك بالفعل بعض الاستراتيجيات الجيدة. أولاً، اعرف رقمك—حساب الدفعة الأولى يمكن أن يساعدك في معرفة ما تنظر إليه فعليًا. المعيار 20% جميل لأنه يخرجك من التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI)، لكن يمكنك أن تصل إلى 3% على القروض التقليدية، على الرغم من أنك ستدفع رسومًا.

برامج القروض مهمة جدًا. قروض FHA تتيح لك 3.5% دفعة إذا كانت درجات الائتمان لديك جيدة، قروض VA لا تتطلب شيئًا إذا كنت مؤهلًا، وقروض USDA لديها متطلبات صفر دفعة في المناطق المؤهلة. كل منها له مميزات وعيوب—بعضها يفرض رسومًا مقدمة أو تأمينًا سنويًا.

لجعل الدفعة الأولى القياسية على منزل ممكنة، كان الناس يفعلون أشياء مثل أتمتة الادخار من كل راتب، سداد الديون لتحسين نسبة الدين إلى الدخل، أو الحصول على مساعدة من العائلة. حوالي 7% من المشترين في 2022 استخدموا أموال هدايا من الأقارب لتغطية جزء أو كل الدفعة الأولى. خاصة الشباب كانوا يستخدمون هذه الاستراتيجية—19% من فئة العمر 24-32 استغلوا هدايا العائلة.

هناك أيضًا برامج المساعدة الحكومية والمحلية التي تقدم منحًا، ادخارًا متطابقًا، أو حتى قروض ثانية بدون فائدة يمكن أن تُعفى إذا بقيت في المنزل لفترة كافية. برامج المشتري لأول مرة من خلال المقرضين مثل فاني ماي وفريدي ماك تقدم خيارات 3% دفعة أيضًا.

الخلاصة: الدفعة الأولى القياسية على منزل ليست مقاس واحد يناسب الجميع. الأمر يعتمد على عمرك، وموقعك، ودرجة الائتمان، ودخلك، وبرنامج القرض الذي تتأهل له. المفتاح هو معرفة خياراتك وعدم الافتراض أنك بحاجة إلى توفير 20% قبل أن تبدأ في البحث.