تحدث شخص ما إليّ مؤخرًا عن ما يحدث ل403b الخاص بي عندما أتقاعد، وبصراحة هو واحد من تلك الأسئلة التي لا تحصل على حديث حقيقي كافٍ في الدوائر المالية. لذا دعني أشرح ما تعلمته عن التنقل في هذا الأمر.

إذا كنت تعمل لمنظمة غير ربحية أو مدرسة أو منظمة تعتمد على الإيمان، فمن المحتمل أن لديك حساب 403(b) هناك. هو في الأساس نسخة غير ربحية من 401(k) - نفس المزايا الضريبية، حدود مساهمة مماثلة حوالي 23,000 دولار سنويًا، لكن مع بعض الخصائص التي تهم عندما تفكر في التقاعد.

إليك الأمر حول ما يحدث ل403b الخاص بي عندما أتقاعد - لديك ثلاث مسارات واقعية. الأول هو تركه كما هو. يبدو كسولًا، لكن هناك منطقًا هنا. معظم حسابات 403(b) مركزة على المعاشات، مما يعني أنها مُهيأة بالفعل لدخل مدى الحياة. إذا كان لديك شروط جيدة في خطتك ولا تمانع في البقاء على اتصال بخطة صاحب العمل القديم، فهذا يمكن أن ينجح. المشكلة أن صاحب العمل السابق يمكنه تغيير القواعد أو المدير أو الشروط لاحقًا. هذا الغموض يزعج الكثير من الناس.

الخيار الثاني هو نقله إلى حساب IRA. هذا ما ينتهي به معظم الناس. تنقل المال من 403(b) إلى IRA تقليدي بدون ضرائب فورية - هو مجرد نقل أموال قبل الضرائب بين حسابات قبل الضرائب. الربح الحقيقي هنا هو السيطرة. لم تعد مرتبطًا بقرارات صاحب العمل القديم. يمكنك اختيار استثماراتك، ومستشارك، وجدولك الزمني. وإذا أردت أن تكون جريئًا، يمكنك تحويل بعض أو كل منه إلى Roth IRA. نعم، ستدفع ضرائب على مبلغ التحويل ذلك العام، لكن بعد ذلك؟ سحوبات معفاة من الضرائب إلى الأبد. المقايضة حقيقية، لكن - أنت تدفع الضرائب الآن لتجنبها لاحقًا.

ثم هناك المسار الثالث: سحب كل شيء إلى حساب وساطة عادي. بصراحة، هذا عادة أسوأ خيار. تدفع ضرائب الدخل كاملة على كل شيء على الفور، وتفقد النمو المؤجل من الضرائب الذي كان لديك. عوائدك تصبح خاضعة لضرائب الأرباح الرأسمالية بدلًا من أن تظل معفاة. معظم المستشارين الماليين ينصحون بتجنب ذلك إلا إذا كان لديك سبب محدد جدًا.

شيء واحد يربك الناس بشأن ما يحدث ل403b عندما أتقاعد هو وضع المعاشات. العديد من حسابات 403(b) مليئة بالمعاشات، مما يغير كيفية عمل الحد الأدنى المطلوب للسحب. بمجرد بلوغك 73، تريد مصلحة الضرائب أن تبدأ في سحب المال. لكن إذا لم تبدأ معاشاتك بالدفع بعد، قد تحتاج لبيع أصول أخرى لتلبية هذا الشرط. هو ديناميكية غريبة لا تظهر مع 401(k) العادية.

الواقع هو أن ما يحدث ل403b الخاص بي عندما أتقاعد يعتمد تمامًا على قواعد خطتك المحددة وما تحاول تحقيقه. بعض الخطط لن تسمح حتى للموظفين السابقين بالاحتفاظ بأموالهم هناك. بعض منها لديه قيود على الأصول التي يمكنك نقلها. لهذا السبب، التحدث إلى مستشار مالي حقيقي يتفوق على محاولة فهم الأمر بمفردك. يمكنهم النظر في وضعك الخاص، وشرائح الضرائب، وجدولك الزمني، ومساعدتك في اختيار الخطوة التي من المنطقي أن تتخذها.

النتيجة النهائية: لديك خيارات عندما تتقاعد. لا تدع الجمود يبقي أموالك حيث هي. احسب الأرقام، وافهم التداعيات الضريبية، واتخذ قرارًا مدروسًا.