ما هو هدف الادخار الذي يجب أن يهدف إليه الشخص من الطبقة الوسطى عند التقاعد؟

يبدو أن التخطيط للتقاعد يصبح أكثر صعوبة مع تزايد عدم اليقين الاقتصادي واستمرار الشكوك حول موثوقية الضمان الاجتماعي. بالنسبة للشخص العادي من الطبقة الوسطى الذي يبني مدخراته لسنواته القادمة مع التعامل مع التضخم وارتفاع تكاليف المعيشة، فإن تحديد هدف واقعي لصندوق التقاعد أمر حاسم. يتجه العديد من جيل الطفرة السكانية في أمريكا نحو التقاعد أو هم بالفعل فيه، مما يجعل هذا السؤال أكثر إلحاحًا من أي وقت مضى. لكن ما هو الرقم السحري لسنوات ذهبية مريحة؟

وفقًا للمخطط المالي المعتمد أندرو لاثام من SuperMoney، لا توجد صيغة موحدة—عوامل مثل الديون الحالية، الأصول الحالية، الميراث المحتمل، الاحتياجات الطبية، وتوقعات الأسرة تلعب جميعها دورًا. ومع ذلك، طور الخبراء الماليون إرشادات عملية يمكن أن تساعد الشخص العادي من الطبقة الوسطى على وضع أهداف ادخار ذات معنى.

نهج 10-12 ضعف الدخل: معيار بسيط وواضح

توصي قاعدة معتمدة على نطاق واسع بأن يجمّع العاملون ما يعادل 10 إلى 12 مرة من دخلهم السنوي بحلول التقاعد. هذا الإطار، المدعوم بأبحاث من مركز بيو للأبحاث، يوفر مقياسًا بسيطًا للشخص العادي من الطبقة الوسطى لقياس تقدم مدخراته.

عادةً، تشمل الطبقة الوسطى في أمريكا الأسر التي تكسب بين 56,600 دولار و169,800 دولار سنويًا. باستخدام مضاعف 10-12 مرة كهدف:

• من يملك دخلًا سنويًا قدره 56,600 دولار يجب أن يهدف إلى إجمالي مدخرات تقاعد بين 566,000 و679,200 دولار
• والأشخاص ذوو الدخل الأعلى البالغ 169,800 دولار يجب أن يهدفوا إلى 1.7 مليون إلى 2 مليون دولار من المدخرات المجمعة

بمعنى عملي، هذا يعني أن الشخص العادي من الطبقة الوسطى الذي يتقاعد بأقل من حوالي 566,000 دولار قد يواجه ضغوطًا مالية خلال التقاعد. المنطق بسيط: المزيد من الدخل خلال سنوات العمل عادةً ما يرتبط بقدرة أكبر على الادخار.

قاعدة 25: استراتيجية ادخار أكثر تخصيصًا

قدم لاثام نهجًا بديلًا يخلق هدفًا أكثر تخصيصًا لوضع الشخص العادي من الطبقة الوسطى. تعتمد قاعدة 25 على فرضية أنك ستحتاج إلى 25 ضعف نفقات التقاعد السنوية، استنادًا إلى معدل سحب مستدام بنسبة 4% سنويًا.

لحساب هدفك الشخصي، اتبع الخطوات التالية:

أولًا، قدر نفقات التقاعد السنوية. يفترض المخططون الماليون عادة أن المتقاعدين سينفقون حوالي 75% من دخلهم قبل التقاعد، نظرًا لاختفاء تكاليف العمل والمساهمات في التوفير التقاعدي.

ثانيًا، اخصم مصادر الدخل المتوقعة مثل الضمان الاجتماعي أو معاشات التقاعد لتحديد المبلغ الذي يجب أن تغطيه مدخراتك المجمعة.

ثالثًا، اضرب الفجوة في ذلك المبلغ في 25 للوصول إلى هدف الادخار.

إليك أمثلة عملية للشخص العادي من الطبقة الوسطى:

سيناريو الدخل المنخفض (56,600 دولار سنويًا):

• نفقات التقاعد المقدرة: 42,450 دولار (75% من الدخل)
• ناقص الضمان الاجتماعي المتوقع: 20,000 دولار
• فجوة الادخار السنوية: 22,450 دولار
• إجمالي المدخرات المطلوب: 561,250 دولار

سيناريو الدخل العالي (169,800 دولار سنويًا):

• نفقات التقاعد المقدرة: 127,350 دولار (75% من الدخل)
• ناقص الضمان الاجتماعي المتوقع: 30,000 دولار
• فجوة الادخار السنوية: 97,350 دولار
• إجمالي المدخرات المطلوب: 2.43 مليون دولار

تتيح هذه الطريقة للشخص العادي من الطبقة الوسطى أن يأخذ بعين الاعتبار ظروفه الفريدة—بما في ذلك نفقات التقاعد المتوقعة، والمزايا الحكومية المتوقع الحصول عليها، وخيارات نمط الحياة الشخصية.

تحديد هدف ادخار التقاعد الواقعي الخاص بك

الاستنتاج الأساسي من لاثام هو أن التخطيط للتقاعد لا يتعلق بالسعي وراء رقم عشوائي. بل، يستفيد الشخص العادي من تطوير استراتيجية واقعية وشخصية تتماشى مع ظروفه وأهدافه الخاصة.

كل من قاعدة 10-12 مرة وقاعدة 25 تعتبران نقطتي انطلاق مفيدتين. الأولى تقدم البساطة ومعيارًا سريعًا؛ الثانية توفر مرونة وتخصيصًا. بالنسبة لكثيرين من الطبقة الوسطى، الجمع بين الرؤى من كلا النهجين—باستخدام القاعدة الأبسط كاختبار منطقي وقاعدة 25 للتخطيط التفصيلي—يخلق استراتيجية أكثر قوة.

الطريق إلى مدخرات تقاعد مريحة ليس واحدًا يناسب الجميع، لكن هذه الأطر تمنح الشخص العادي من الطبقة الوسطى القدرة على الانتقال من حالة عدم اليقين إلى تخطيط عملي.