فهم قدرتك على شراء منزل بدخل سنوي قدره 75,000 دولار

متوسط دخل الأسرة في الولايات المتحدة يقارب 71,000 دولار، مما يجعل راتب 75,000 دولار يتجاوز المتوسط بقليل. ومع ذلك، يعتقد الكثير من الأشخاص الذين يتقاضون هذا المستوى أن امتلاك المنزل لا يزال بعيد المنال — وهو مفهوم خاطئ يستحق التحدي. السؤال الحقيقي ليس هل يمكنك الشراء، بل كم يمكنك فعلاً تحمله وما الذي ستوافق عليه المقرضون فعلاً.

لماذا الدخل الشهري أهم من راتبك السنوي

إليك ما يخطئ معظم مشتري المنازل في فهمه: يعتقدون أن راتبهم هو رقم سنوي واحد. المقرضون لا يفعلون ذلك. هم يقسمون راتبك البالغ 75,000 دولار إلى وحدات شهرية قدرها 6,250 دولار — وهذا هو المقياس الذي يجب أن تعتمد عليه أيضًا.

“يقوم مقدمو الرهن العقاري بالموافقة على مشتري المنزل بناءً على التكلفة الشهرية المتكررة لامتلاك المنزل،” يوضح تشارلز فاندرستيل، وسيط عقارات مع Quadwalls. يتضمن الحساب سداد رأس المال والفوائد، ضرائب العقارات، وتأمين مالك المنزل. لعمل نموذج دقيق لتكاليف سكنك، احسب حوالي 1% من سعر الشراء سنويًا للضرائب العقارية، وحوالي $125 شهريًا لتأمين مالك المنزل.

الحد الأقصى لنسبة الدين إلى الدخل لراتب سنوي قدره 75,000 دولار يعمل تقريبًا بمبلغ 2,813 دولار شهريًا عندما تطبق البنوك الحد المعياري 45%. فهم هذا الحد الأقصى ضروري لأن المقرضين غالبًا ما يوافقون على قروض تتجاوز ما هو ماليًا حكيم بالنسبة لك.

النطاق المحافظ: 150,000 إلى 250,000 دولار

مع ارتفاع أسعار الفائدة على الرهون العقارية فوق 6.5%، تشير التقديرات المحافظة إلى استهداف سعر منزل بين 150,000 و225,000 دولار. باستخدام قرض لمدة 30 سنة بمعدل فائدة 7%، ينتج عن هذا النطاق دفعات رهن شهرية تتراوح بين $998 إلى 1,497 دولار.

ومع ذلك، يفترض هذا الحساب أنك تخصص 25%-30% من دخلك الشهري الإجمالي لمصاريف السكن — وهو توصية قياسية من محترفي الإقراض. يشمل هذا النسبة ليس فقط دفعة الرهن العقاري، بل أيضًا ضرائب العقارات، تأمين مالك المنزل، وأي رسوم جمعيات مالكي المنازل (HOA) التي تنطبق.

عندما تدفع البنوك أعلى: اعتبار 225,000 إلى 275,000 دولار

أحيانًا تسمح ممارسات الإقراض الحديثة بمبالغ موافقة أعلى. باستخدام معدلات فائدة متوسطة ونسب دين إلى دخل معقولة، قد يوافق بعض المقرضين على منازل تتراوح بين 225,000 و275,000 دولار.

لكن هنا الفرق الحاسم: الموافقة لا تعني القدرة على التحمل. “غالبًا ما توافق البنوك على قرض على الطرف الأعلى من ميزانيتك أكثر مما هو حكيم فعلاً،” يحذر ديلاني جوايرز من Keller Williams City View في سان أنطونيو. “عند تحديد سعر المنزل، فقط اذهب مع ما يمكنك فعلاً تحمله، وليس ما تقول لك البنوك أنك تستطيع تحمله.”

المتغيرات المفقودة: درجة الائتمان، الدفعة المقدمة، والأصول

دخلُك يضع الأساس، لكن عوامل متعددة تحدد قدرتك الشرائية النهائية. تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك مباشرة على احتمالات الموافقة وأسعار الفائدة. حجم الدفعة المقدمة مهم جدًا — الدفعات الأكبر تقلل من مبلغ القرض والتزاماتك الشهرية. وأي ديون قائمة مثل (مدفوعات السيارات، قروض الطلاب، أرصدة بطاقات الائتمان) تقلل من قدرتك على الاقتراض، حيث يطبق المقرضون نسبة 45% من الدين إلى الدخل على جميع الالتزامات المتكررة، وليس فقط السكن.

الموقع يصنع الفرق

متوسط قيمة المنزل الوطني البالغ 339,084 دولار يتجاوز حتى الحد الأعلى لما يمكن لراتب 75,000 دولار عادة الوصول إليه. الجغرافيا تصبح حاسمة. في الأسواق الساحلية ذات الأسعار المرتفعة، قد يقتصر هذا الراتب على عقارات أصغر أو أحياء أقل رغبة. في المناطق الأكثر تكلفة، تظل المنازل والشقق المتواضعة في متناول اليد.

تحدد شركة America Mortgages هذه المدن العشرة كأفضل خيارات لشراء منازل بأقل من 250,000 دولار:

• بيتسبرغ، بنسلفانيا
• روتشستر، نيويورك
• ليتل روك، أركنساس
• ديترويت، ميشيغان
• دايتون، أوهايو
• بوفالو، نيويورك
• ممفيس، تينيسي
• مكالين، تكساس
• فلورنسا، أوريغون
• سانت لويس، ميزوري

ما وراء الأرقام: برامج المساعدة والمزايا الضريبية

برامج المساعدة على الدفعة المقدمة والإعفاءات الضريبية موجودة خصيصًا للمشترين ضمن فئتك الدخلية. يمكن لهذه الأدوات أن تحسن وضعك بشكل كبير. الرسالة من محترفي العقارات ثابتة: راتب 75,000 دولار لا يخرجك تلقائيًا من دائرة امتلاك المنزل. الأمر يتطلب حسابات دقيقة، تقييم صادق، وانضباط — لكنه ممكن التحقيق.