مبيعات وثائق التأمين على الحياة: فهم التسويات الفياتية وحياة المستحق

عندما تواجه قرار بيع بوليصتك التأمينية على الحياة، قد تبدو الخيارات المتاحة مرهقة. هناك مساران رئيسيان لتحويل بوليصتك إلى نقد فوري: التسويات الفياتية والتسويات على الحياة. كل منهما يأتي مع متطلبات أهلية مختلفة، وهياكل دفع، وتبعات ضريبية. فهم هذه الاختلافات أمر حاسم قبل اتخاذ قرار سيؤثر على المستفيدين ووضعك المالي.

التمييز الأساسي: من هو المؤهل؟

التسويات على الحياة تستهدف فئة معينة: كبار السن الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر ولديهم بوليصات كبيرة (عادةً 100,000 دولار أو أكثر) ومنتجات تأمين دائمة مثل خطط الحياة الشاملة أو الشاملة الدائمة. تفترض هذه الترتيبات أن البائع بصحة جيدة نسبيًا. المستثمر الذي يشتري البوليصة يصبح مسؤولًا عن دفع الأقساط المستمرة حتى وفاة حامل البوليصة الأصلي، وعندها يتلقى كامل مبلغ الوفاة.

التسويات الفياتية، بالمقابل، مبنية على واقع طبي. فهي موجهة للأشخاص الذين لديهم تشخيص نهائي وتوقع حياة لا يتجاوز عامين. يتطلب الأمر توثيق الحالة الطبية. نظرًا لأن جدول استثمار المشتري مضغوط، تتغير الشروط المالية وفقًا لذلك.

توقعات الدفع: حيث يلتقي المال بالرياضيات

النقد الذي تتلقاه من بيع بوليصتك التأمينية لن يطابق أبدًا مبلغ الوفاة نفسه. عادةً، تعود التسويات على الحياة بنسبة 10%-25% فقط من قيمة مبلغ الوفاة الإجمالي. لذا، قد تحصل على 10,000 إلى 25,000 دولار من بوليصة بقيمة 100,000 دولار—وذلك قبل أن تتدخل الضرائب على الدخل.

التسويات الفياتية تقدم عوائد أفضل بشكل كبير: 50%-85% من مبلغ الوفاة، اعتمادًا على مدى سرعة توقع عمر المريض المتوقع. هذا النسبة الأعلى تعكس افتراض المشتري لدرجة أكبر من اليقين بشأن موعد استلام مبلغ الوفاة.

المعاملة الضريبية: اعتبار مهم

هنا تكمن ميزة مهمة لأحد الخيارين: التسويات الفياتية عادةً معفاة من الضرائب، بينما تُفرض الضرائب على التسويات على الحياة كدخل عادي. يمكن أن يؤثر هذا الاختلاف بشكل كبير على صافي العائدات الخاصة بك ويجب أن يأخذ بعين الاعتبار في عملية اتخاذ القرار.

المقايضة الأساسية

اختيار التسوية على الحياة يعني التضحية بالإرث الذي كنت تنوي تركه في البداية. يفقد المستفيدون—سواء كانوا أطفالًا، أو زوجًا، أو ورثة آخرين—حق الوصول إلى مبلغ الوفاة. تكسب سيولة فورية لمعالجة الديون، أو تمويل الرعاية الصحية، أو تحسين جودة حياتك خلال سنواتك المتبقية.

تقدم التسوية الفياتية معضلة مماثلة ولكن مع إحساس بالإلحاح. إذا كانت النفقات المتزايدة تهدد استقرارك المالي خلال مرضك النهائي، فإن الخيار يصبح أقل عن اختيار وأكثر عن ضرورة. قد يكون أطفالك البالغون مستقلين ماليًا بالفعل، مما يجعل حماية مبلغ الوفاة أقل أهمية لظروفك الحالية.

بدائل تستحق الاستكشاف

قبل الالتزام بأي من التسويتين، فكر في هذه الخيارات:

مزايا الوفاة المعجلة المدمجة في العديد من السياسات تتيح لك الوصول إلى جزء من مبلغ الوفاة أثناء حياتك، دون التخلي الدائم عن البوليصة.

قروض البوليصة متاحة إذا كنت تملك تأمينًا دائمًا. يمكنك الاقتراض مقابل قيمة النقدية لسيارتك لمعالجة الديون ذات الفائدة العالية، مع الحفاظ على بوليصتك للمستفيدين.

تبادلات 1035 تتيح استبدال السياسات بدون ضرائب إذا رغبت في تعديل التغطية أو الترقية إلى شروط أفضل.

اتخاذ قرارك

التسويات على الحياة أكثر سهولة—فالكبار الأصحاء يتأهلون بسهولة—لكنها تقدم مدفوعات أقل. التسويات الفياتية تتطلب تشخيصًا نهائيًا ولكنها تزيد بشكل كبير من عائداتك النقدية وتلغي الالتزام الضريبي. كلا الخيارين يلغيان بشكل دائم مبلغ الوفاة للمستفيدين.

يعتمد القرار في النهاية على حالتك الصحية، واحتياجاتك المالية، ووضع عائلتك، ونواياك على المدى الطويل. فكر في استشارة مستشار مالي يمكنه تقييم كيف يتداخل هذا الاختيار مع صورتك المالية الكاملة ومساعدتك على فهم ما هو التسوية الفياتية بالنسبة لظروفك الخاصة، بالإضافة إلى جميع البدائل المتاحة.