حقائق رئيسية يجب أن تفهمها حول الوصول إلى أموال المعاش الخاص بك

عندما تحتاج إلى سحب معاش، تكون العملية أكثر تعقيدًا بكثير من مجرد السحب من حساب توفير. على عكس احتياجاتك المصرفية اليومية—مثل سحب النقود من جهاز الصراف الآلي—استخدام أموال المعاش يتطلب التعامل مع عدة قيود، وتبعات ضريبية، وعقوبات تعاقدية. قبل أن تصل إلى أموالك من المعاش، من المهم أن تفهم ما يحدث عندما تقوم بذلك.

لماذا تأتي المعاشات مع قيود على السحب

يعمل المعاش كوسيلة تقاعد ذات تمويل ذاتي. تودع أموالًا مع شركة تأمين على الحياة، إما دفعة واحدة أو على أقساط. تتحمل شركة التأمين المخاطر مقابل الأقساط، وفي المقابل، تتلقى دخلًا مضمونًا خلال التقاعد. نظرًا لأن المعاشات هي ترتيبات ملزمة تعاقديًا مصممة لتمويل سنواتك الذهبية، فقد أدمجت مصلحة الضرائب الأمريكية وشركات التأمين تدابير حماية لمنع الوصول المبكر.

السبب الأساسي؟ تم تصميم المعاشات لتوفير دخل ثابت عند توقفك عن العمل. إذا كان بإمكان حاملي الحسابات سحب الأموال بحرية في أي وقت، لانهارت بنية التخطيط التقاعدي بأكملها. لهذا السبب، يؤدي سحب الأموال مبكرًا من المعاش إلى فرض عقوبات من شركة التأمين (رسوم الاسترداد) وضرائب من مصلحة الضرائب (الخصم الشهير بنسبة 10% على السحب المبكر).

فهم الفئات الأربعة الرئيسية للمعاشات

ليست جميع المعاشات تعمل بنفس الطريقة. نوع المعاش الخاص بك يحدد ما إذا كان بإمكانك الوصول إلى أموالك قبل التقاعد.

المعاشات الفورية تبدأ في دفع لك فور الشراء. مثالية للأشخاص المتقاعدين بالفعل أو على وشك التقاعد. ومع ذلك، بمجرد أن تبدأ في تلقي المدفوعات، لا يمكنك إيقافها أو تعديلها. هذا يجعل المعاشات الفورية غير مرنة للسحب—لا تسمح بالوصول المنتظم إلى الأموال بخلاف المدفوعات المجدولة.

المعاشات المؤجلة تتيح لمالكها نمو أمواله من خلال الفوائد المتراكمة قبل أن تبدأ التوزيعات. هذه الخيار المرن: يمكنك سحب الأموال بانتظام (شهريًا، ربع سنويًا، أو سنويًا)، وتعديل مبالغ السحب حسب تغير الظروف، أو حتى أخذ مبلغ دفعة واحدة في نهاية فترة التأجيل. تأتي المعاشات المؤجلة بثلاثة أنواع.

مع المعاشات الثابتة، يتم تثبيت معدل الفائدة. تعرف بالضبط كم سينمو حسابك خلال المدة المختارة—على سبيل المثال، عائد سنوي مضمون بنسبة 3%. هذا هو الطريق الأكثر أمانًا وتوقعًا.

المعاشات المتغيرة تربط عوائدك بأداء سوق الأسهم. عندما ترتفع الأسواق، يرتفع حسابك. وعندما تنهار الأسواق، يمكن أن ينخفض رصيدك أيضًا. هناك مخاطر حقيقية هنا: يمكنك كسب المال أو خسارته، اعتمادًا على ظروف السوق.

المعاشات ذات الفهرسة الثابتة تجمع بين الاثنين. تكسب فائدة متغيرة تعتمد على أداء مؤشر أساسي، بالإضافة إلى معدل ثابت أدنى. لن تخسر الأقساط الأصلية الخاصة بك، لكن قد لا تكسب شيئًا أيضًا.

وأخيرًا، هناك معاشات لا تسمح بالسحب على الإطلاق: المعاشات الفورية، المعاشات المؤجلة للدخل، QLACs، معاشات Medicaid، والعقود المعاشية بالكامل. إذا كان لديك واحد من هؤلاء، فالمرونة ليست خيارًا.

فخ رسوم الاسترداد: كم من الوقت أنت فعلاً مقيد؟

هذه النقطة التي يفاجأ بها العديد من مالكي المعاشات. عند سحبك لمعاش خلال فترة الاسترداد، ستدفع غرامة كبيرة. عادةً ما تستمر فترات الاسترداد بين 6 و10 سنوات، على الرغم من أنها تختلف حسب العقد.

إليك كيف تعمل رسوم الاسترداد: تبدأ عالية في السنة الأولى وتنخفض كل عام. على سبيل المثال، قد تواجه رسم استرداد بنسبة 7% في السنة الأولى، ينخفض بمقدار 1% سنويًا حتى السنة السابعة حيث يختفي تمامًا. سحب 100,000 دولار في السنة الأولى قد يكلفك 7,000 دولار فقط كرسوم استرداد.

بعض العقود تستخدم فترات استرداد “متداولة”، مما يعني أن كل إيداع تقوم به يحصل على عداد استرداد خاص به. قد تخرج استرداد استثمارك الأولي في 2028، لكن المساهمات الإضافية قد تظل مقفلة حتى 2032.

الأخبار الجيدة؟ معظم شركات التأمين تسمح بـ"شرط السحب المجاني"—عادةً 10% من قيمة حسابك سنويًا—دون أن تثير رسوم الاسترداد. هذا المرونة المدمجة تساعد في حالات الطوارئ الحقيقية. بعد انتهاء فترة الاسترداد، أنت حر في السحب دون هذه العقوبات.

التبعات الضريبية: غرامة الـ10% من مصلحة الضرائب وما بعدها

إلى جانب ما تفرضه شركة التأمين، لدى مصلحة الضرائب قواعدها الخاصة. إذا كنت تحت سن 59½، فإن السحب من المعاش يفرض غرامة ضريبية اتحادية بنسبة 10% بالإضافة إلى الضرائب على الدخل العادي. هذا ليس اختيارًا—إنه تلقائي إلا إذا استوفيت استثناءات محددة.

الاستثناءات لغرامة الـ10% تشمل الإعاقة، الوفاة، أو بعض هياكل الدفع. لكن إذا كنت ببساطة تسحب نقدًا لعطلة أو سيارة جديدة؟ ستدفع تلك الغرامة.

لنفترض أنك تسحب 50,000 دولار من معاشك في عمر 50. أنت مدين بـ 10% غرامة ($5,000) بالإضافة إلى الضرائب العادية على مبلغ السحب. إذا كنت في شريحة ضريبية بنسبة 24%، فستكون مطالبًا بـ 12,000 دولار إضافية كضرائب اتحادية. سحب 50,000 دولار يكلفك فجأة 17,000 دولار.

بالإضافة إلى ذلك، إذا كان المعاش الخاص بك موجودًا ضمن حساب IRA أو 401(k)، فإن مصلحة الضرائب تتطلب “التوزيعات الدنيا المطلوبة” (RMDs) بدءًا من عمر 72. يجب أن تسحب على الأقل مبلغًا محسوبًا سنويًا، وإلا ستواجه غرامة. حسابات Roth IRA والمعاشات غير المؤهلة لا تتطلب RMD.

إعداد سحوبات منهجية: الطريق الأوسط

بدلاً من السحب دفعة واحدة مبكرًا، يختار الكثيرون جدول سحب منهجي. يتيح لك هذا تخصيص مبلغ ووتيرة الدفع، مما يمنحك السيطرة على التدفق النقدي. ومع ذلك، فإنك تتخلى عن ضمان المعاش—أي أنك تفقد وعد شركة التأمين بدخل مدى الحياة. تكسب السيطرة المالية ولكن تتخلى عن الأمان المضمون.

الاستراتيجية الذكية: كيف تتجنب العقوبات عند سحب المعاش

الإجابة الأوضح؟ الصبر. انتظر حتى تنتهي فترة الاسترداد قبل الوصول إلى أموالك. ثم، انتظر حتى تبلغ 59½ قبل إجراء سحوبات كبيرة. باتباع هذين الخطوتين، تتخلص من رسوم الاسترداد وعقوبات مصلحة الضرائب.

إذا اضطررت للسحب مبكرًا:

1. تحقق من حصتك المجانية للسحب. تسمح معظم العقود بسحب 10% سنويًا بدون غرامة. استخدم هذا أولاً.
2. ابقَ تحت 59½ فقط إذا لزم الأمر. غرامة الـ10% الاتحادية عالية جدًا.
3. ابحث عن استثناءات. الإقامة في دار رعاية، مرض مزمن، أو فقدان وظيفة قد يعفيك من رسوم الاسترداد بموجب عقدك الخاص.
4. فكر في البيع بدلاً من ذلك. بدلاً من السحب، يمكنك بيع دفعات المعاش المستقبلية لطرف ثالث مقابل مبلغ دفعة واحدة. تتجنب رسوم الاسترداد تمامًا، لكنك ستتلقى أقل من القيمة الكاملة لمدفوعاتك المتبقية.

متى يكون السحب المبكر منطقيًا

ليس كل سحب مبكر هو خطأ. حالات الطوارئ الطبية غير المتوقعة، فقدان الوظيفة، أو فرصة للاستثمار في مكان آخر قد تبرر العقوبات. المهم هو اتخاذ قرار مستنير بدلاً من التصرف في حالة ذعر.

الأسئلة الشائعة

هل يمكنك سحب كامل رصيد المعاش دفعة واحدة؟
نعم، يمكنك سحب كل شيء في أي وقت. ومع ذلك، ستواجه رسوم استرداد (إذا كنت لا تزال في فترة الاسترداد)، وضرائب على الدخل، وربما غرامات من مصلحة الضرائب. المبلغ الذي تتلقاه فعليًا سيكون أقل بكثير.

كيف يعمل حد السحب المجاني السنوي بنسبة 10%؟
تسمح معظم عقود المعاشات لك بسحب حتى 10% من قيمة حسابك سنويًا بدون تفعيل رسوم الاسترداد. اقرأ عقدك الخاص لتتأكد من أن هذا الشرط ينطبق عليك.

ماذا لو كنت بحاجة إلى سحب المعاش مع الرغبة في تقليل الضرائب؟
إذا كان المعاش الخاص بك موجودًا في حساب تقاعد مؤهل (مثل حساب IRA)، فإن السحوبات تُفرض كدخل عادي، وليس أرباح رأسمالية. المعاشات غير المؤهلة تتبع “القاعدة العامة” في الضرائب. توقيت السحوبات عبر سنوات مختلفة يمكن أن يساعد في تقليل عبء الضرائب الكلي، لذا استشر محترف ضرائب.

هل هناك بديل خالٍ من العقوبات حقًا؟
نعم. بيع معاشك لشركة سوق ثانوية مقابل مبلغ دفعة واحدة يتجاوز رسوم الاسترداد. تشتري هذه الشركات حقك في المدفوعات المستقبلية بخصم، مما يعني أنك ستتلقى أقل من القيمة الكاملة—لكن تتجنب العقوبات وتحصل على نقد فوري.

ماذا يحدث إذا ورثت معاشًا؟
المعاشات الموروثة لها قواعد مختلفة، وغالبًا ما تكون أكثر ملاءمة من السحب المبكر العادي. استشر مزود التأمين الخاص بك حول خيارات المعاش الموروث.