فهم الحجز المؤقت على بطاقات الائتمان والخصم: دليل شامل

عندما تستخدم بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم في مضخة الوقود، مكتب تسجيل الوصول في الفندق، أو أي موقع تاجر حيث يظل المبلغ النهائي غير مؤكد، يحدث شيء خلف الكواليس لا يدركه العديد من المستهلكين تمامًا. يطلب التاجر إلكترونيًا إذنًا لوضع حجز مؤقت على حسابك—وهو إجراء حماية مصمم لضمان أن لديك أموال كافية لإتمام المعاملة.

لماذا يستخدم التجار الحجز على البطاقات

الغرض الأساسي من الحجز المؤقت على بطاقات الائتمان والخصم بسيط: الحماية. وفقًا لـ Gray Taylor، المدير التنفيذي لـ Conexxus، التي تطور معايير التكنولوجيا لصناعات البيع بالتجزئة والراحة، “يُستخدم في الحالات التي لا يُعرف فيها إجمالي الشراء ولا يمكن إرجاعه بسهولة.”

مثال عملي يوضح ذلك. في مضخة وقود، لا يعرف التاجر كم ستنفق قبل أن تنتهي من التعبئة. في فندق، يعتمد الفاتورة النهائية على ما تفرضه على غرفتك. من خلال وضع حجز على حسابات بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم، يمكن للتجار التحقق من قدرتك على الدفع قبل إتمام المعاملة. هذا يمنع التجار من تحمل خسائر عندما لا يستطيع العملاء تغطية مشترياتهم.

الالتباس حول الحجز على البطاقات بين الأطراف الثلاثة

ما يجعل الحجز المؤقت على بطاقات الائتمان والخصم محيرًا هو مشاركة ثلاثة أطراف مميزة—وكل منها يلعب دورًا مختلفًا:

شبكات البطاقات (Visa، MasterCard، Discover، American Express) تحدد الحد الأقصى لمدة الحجز. تسمح Visa بالحجز لمدة تصل إلى 30 يومًا. تقتصر American Express على معظم البطاقات على حجز لمدة سبعة أيام، على الرغم من أن منتجاتها Bluebird و Serve تسمح حتى 15 يومًا.

البنوك التي تصدر البطاقات تحدد مدة الحجز الفعلية، والتي تختلف بناءً على البنك، وتاجر التجزئة، ونوع المعاملة، وتاريخ حامل البطاقة. كما أن البنك لا يتلقى مبلغ الحجز—فقط إجمالي الشراء النهائي. غالبًا ما يُفقد هذا التفصيل الحاسم في لبس المستهلكين.

التجار يحددون مبلغ الحجز، على الرغم من أن التاجر لا يتلقى هذا المال أبدًا. إنهم فقط يجمعون ما تنفقه فعليًا. قد يضع محطة وقود حجزًا بقيمة $50 حتى (للتغطية على تعبئة وقود نموذجية، اعتمادًا على الموقع.

الجدول الزمني للإفراج: كم مدة الحجز المؤقت؟

يعتمد سرعة اختفاء الحجز المؤقت على بطاقات الائتمان أو الخصم على عدة عوامل تعمل معًا. قد تكون مدة الحجز دقائق، أيام، أو حتى أسبوعًا أو أكثر—تتأثر بـ:

• ما إذا كنت تستخدم بطاقة ائتمان أو خصم
• كيفية تفويض المعاملة )PIN أو توقيع$50
• البنك أو الاتحاد الائتماني الذي أصدر بطاقتك
• سياسات التاجر
• سجل معاملاتك
• حتى يوم الأسبوع

عند استخدام بطاقة خصم مع رقم تعريف شخصي في مضخة وقود، يكون الإفراج عادةً أسرع. اختبر Ravi Subbaraya، مدير المنتج للحسابات والمدفوعات في بنك PNC، هذا السيناريو مؤخرًا: عاد حجز مضخة الوقود إلى حسابه الجاري قبل أن يغادر موقف السيارات. “معظم وقود السيارات يُعالج بشكل أسرع بكثير”، يلاحظ.

ومع ذلك، لا ينطبق نفس الإفراج السريع بشكل عام. يوضح Andy Gerlt، المتحدث باسم Visa، أن شبكة البطاقات تسمح بالحجز حتى 30 يومًا، لكن المصدرين نادرًا ما يستخدمون النافذة الكاملة. “الأرجح أنه من يوم إلى خمسة أيام”، يقول، مع إضافة Andrew Urbaczewski، أستاذ تحليلات الأعمال في جامعة دنفر، أن “المتوسط حوالي يومين.”

من يتحكم فعليًا في مدة الحجز؟

هناك سوء فهم حاسم هنا. يعتقد المستهلكون غالبًا أن التجار يحتفظون بأموالهم، لكن هذا غير صحيح. مصدر بطاقتك—البنك أو الاتحاد الائتماني الذي يرسل كشوفك الشهرية—هو الذي يحدد مدة بقاء الحجز، وليس التاجر أو شبكة البطاقة.

“هذه هي إحباطنا”، يقول Taylor. “بعض البنوك ستخبر المستهلك أن ‘التاجر يحتفظ بأموالك.’ هذا غير صحيح. نحن لا نرى تلك الأموال أبدًا.” تتطلب شبكات البطاقات من التجار استخدام الحجزات أو تحمل الخسائر، لكن مدة الحجز الفعلية تعتمد تمامًا على سياسات بنكك.

ولإضافة طبقة أخرى من التعقيد، تطبق بعض البنوك قواعد حجز مختلفة لمختلف التجار وأنواع المعاملات. قد يختفي حجز مضخة الوقود خلال دقائق، بينما يظل حجز الفندق لمدة يوم أو يومين بعد تسجيل المغادرة.

مبالغ الحجز: لماذا تبدو مرتفعة جدًا

تحدد التجار مبالغ الحجز بشكل محافظ، عادةً دون تعديلات متكررة. في محطات الوقود، يحددون مبلغ حجز كافٍ لشراء وقود كبير ويحافظون على هذا المستوى إلى أجل غير مسمى، حتى مع تقلب أسعار الوقود. هذا يفسر سبب رؤيتك $50 حتى $125 حجوزات على الرغم من حاجتك فقط إلى $30 من الوقود.

لقد تطورت ممارسات الفنادق والنزل في السنوات الأخيرة. وفقًا لـ Nessa Feddis، نائب الرئيس الأول للجمعية الأمريكية للمصرفيين، كانت الفنادق سابقًا تضع حجزًا على حسابات بطاقات الائتمان لمدة إقامة كاملة تمتد لأسابيع مقدمًا. والآن، توزع العديد من الفنادق حجوزات أصغر على مدار إقامتك، مما يقلل الضغط على حد الائتمان المتاح لديك.

استراتيجيات عملية لتقليل أو تجنب الحجزات

هناك عدة طرق يمكن أن تقلل من تأثير الحجزات المؤقتة على بطاقات الائتمان والخصم، رغم أن كل منها ينطوي على تنازلات:

الدفع نقدًا. الحل الأقدم يعمل، لكنه يفتقر إلى الراحة في العديد من المضخات الحديثة.

التحصيل المسبق لمبلغ محدود. اطلب من الموظف أن يصرح بمبلغ محدد—مثل “$20 على المضخة سبعة”—قبل السحب. بما أن المبلغ النهائي محدد مسبقًا، لا ينطبق حجز. يتطلب ذلك إما التواصل عبر مكبر الصوت أو الذهاب للداخل.

استخدام خصم مع رقم تعريف شخصي. تنتقل هذه المعاملات عبر شبكات معالجة مختلفة وعادةً ما تفرج عن المبالغ غير المستخدمة بسرعة—أحيانًا خلال دقائق. توصي MasterCard بأن يعيد المصدرون المبالغ الزائدة خلال ساعة. المساوئ: معاملات الرقم التعريفي قد توفر حماية أقل من الاحتيال مقارنة بالمشتريات بالتوقيع.

مناقشة حجوزات الفندق مسبقًا. اسأل تحديدًا عن مبالغ الحجز وتكراره. أحيانًا يمكن التفاوض على حجم الحجز.

الاستعلام عن متطلبات الدفع نقدًا. بعض المؤسسات تطلب ودائع نقدية أكبر أو تقبل الدفع المسبق، مما يتطلب بحثًا مسبقًا.

طلب زيادة مؤقتة لخط الائتمان. رغم أن هذا لا يمنع الحجز، إلا أنه يمكن أن يحمي حد الائتمان المتاح لديك أثناء السفر. قد يؤثر استعلام ائتماني رسمي على درجتك الائتمانية بشكل طفيف.

كما تلاحظ Shelle Santana، أستاذ إدارة الأعمال في جامعة هارفارد، “الخيارات محدودة. كلما زاد الحجز، زادت المشكلة.”

اختيار البطاقة والبنك المناسبين

عند تقييم المؤسسات المالية والبطاقات، “كم مدة استمرار الحجز على بطاقتك؟” يجب أن يكون ضمن قائمة مقارناتك. تختلف سياسات إصدار البطاقات، وفهم هذه الاختلافات قبل فتح حساب يمكن أن يوفر عليك الإحباط لاحقًا.

إذا كنت قلقًا من أن الحجزات تستمر لفترة أطول من اللازم، وجه مخاوفك إلى البنك أو الاتحاد الائتماني الذي أصدر بطاقتك—فهناك تُتخذ قرارات مدة الحجز فعليًا. في الوقت نفسه، فهم كيفية عمل الحجزات المؤقتة على بطاقات الائتمان والخصم يساعدك على إدارة معاملاتك بشكل أكثر استراتيجية ويحمي تدفق أموالك أثناء السفر أو المشتريات الكبيرة.