أماكن حفظ المال في 2024: الحسابات الرقمية التي تتفوق على التوفير

البحث عن عائد أفضل من الادخار قد دفع العديد من البرازيليين لاستكشاف الحسابات التي تدر يوميًا والتي تقدمها البنوك الرقمية. في عام 2024، ترك الموارد مجمدة في التطبيقات البنكية التقليدية هو إهدار لفرص الربح. الخبر السار: هناك العديد من البدائل في السوق التي تقدم عوائد تفوق بشكل كبير نسبة 7,41% سنويًا للادخار.

لماذا تدر الحسابات الرقمية أكثر؟

الفرق الأساسي يكمن في طريقة الحساب. بينما يستخدم الادخار صيغة ثابتة—70% من معدل سيلك بالإضافة إلى معدل مرجعي (الذي ظل صفراً منذ فترة)—تقوم الحسابات التي تدر يوميًا باستخدام CDI (شهادة الإيداع بين البنوك) بتحديث أرباحها باستمرار. يرتبط CDI بمعدل سيلك، ويعكس تقلبات السوق بين البنوك بشكل أكثر ديناميكية.

في الممارسة، حساب يدر 100% من CDI يحقق تقريبًا 10,40% سنويًا، بينما الادخار يظل عند 7,41%. لكن هذا مجرد البداية. بعض البنوك الرقمية تقدم حتى 113% من CDI، مما يعزز هذه الميزة أكثر.

اللاعبين الرئيسيين في السوق في 2024

منصات بأعلى عائد

نيوون يتصدر من حيث إمكانيات الربح، حيث يقدم حتى 113% من CDI لمن يحتفظ بالاستثمار لمدة عامين. يبدأ البرنامج التقدمي من 100% ويزيد كل نصف سنة، مكافئًا وفاء المستثمر. تظهر محاكاة أن R$ 1,000 ستدر حوالي R$ 204 خلال 24 شهرًا مقابل R$ 129 في الادخار التقليدي.

99Pay، منصة التنقل، تقدم حتى 110% من CDI لأرصدة تصل إلى R$ 5,000، مع خاصية العمل حتى في عطلات نهاية الأسبوع. بالإضافة إلى ذلك، يضيف استرداد نقدي على المشتريات والتنقلات، مما يخلق نظامًا بيئيًا لمكافآت إضافية.

ماركيادو باجو يوفر 105% من CDI للمشتركين في برنامج Meli+، بشرط أن يحافظوا على R$ 1,000 أو أكثر شهريًا. للمستخدمين العاديين، يبدأ العائد من 100% من CDI.

خيارات متوازنة

نوبنك لا يتصدر بالنسبة للنسب المئوية، لكنه ي democratizes الوصول بنسبة 100% من CDI منذ أول يوم عمل. الميزة: يتم استثمار المال تلقائيًا في السندات العامة الفيدرالية، مع عائد يومي (ليس شهريًا فقط كما في الادخار).

PicPay يقدم 102% من CDI مع أداة مثيرة للاهتمام: “الصناديق” تتيح تنظيم المدخرات حسب الفئة. مفيد بشكل خاص لمن يفضل الاستثمار الموضوعي.

بنك بان لديه هيكل تصاعدي: 10% من CDI في أول 30 يومًا و100% بعد ذلك. يتطلب حد أدنى للرصيد R$ 30 للبدء، بدون حد أقصى.

حسابات الشركات للمؤسسات الكبرى

PagBank (منصة PagSeguro) تقدم “حساب ربحي” بنسبة 100% من CDI تلقائيًا بعد 30 يومًا من التوقف. موجه لمن يبحث عن البساطة دون السعي لأقصى عوائد.

Iti (من بنك إيتاو) يدمج 100% من CDI مع ميزة “أهدافي”، وهو رد على المحافظ الموضوعية. يعمل كأداة لتنظيم مالي مع عائد مجمع.

مقارنة عملية لاختيار حسابك

القرار يعتمد على ملفك الشخصي:

• لأقصى عائد: نيوون (113%) أو 99Pay (110%)
• للمرونة: نوبنك (عائد من اليوم الأول)
• للتنظيم: PicPay (صناديق) أو Iti (أهدافي)
• للبساطة: PagBank (بدون تعقيدات) أو بنك بان (بدون حد)
• لمن يستخدم السوق الإلكتروني: ماركيادو باجو (تكامل مع Meli+)

فهم CDI مقابل الادخار

يُعكس CDI متوسط سعر القروض بين البنوك ويتحرك مع سيلك. على عكس الادخار—الذي يحقق عائدًا شهريًا في تاريخ عيد ميلاد الإيداع—الحسابات التي تدر يوميًا تُحدث الأرباح كل أيام العمل.

عندما يقدم منتج “أكثر من 100% من CDI”، فهو يضاعف عائد معدل الفائدة الأساسي. في فترات ارتفاع سيلك، تتضاعف هذه الميزة بشكل كبير.

سيناريو 2024

مع ارتفاع أسعار الفائدة، لم يعد تعظيم العوائد على المدخرات خيارًا، بل ضرورة. تطورت الحسابات الرقمية من مجرد موضة إلى بديل حقيقي وآمن. العديد منها يقدم وظائف إضافية—من استرداد نقدي إلى تنظيم الأهداف—والتي لا توفرها الادخارات التقليدية.

الاختيار بين هذه البنوك الرقمية لم يعد “هل” تنتقل، بل “إلى أي حساب رقمي” ستنقل أموالك. مع تفاوت بين 100% و113% من CDI، يمكن أن تمثل الفروقات المتراكمة على مدى سنوات آلاف الريالات الإضافية في ثروتك. في سوق مالي ديناميكي كهذا، تجاهل هذه الفرص يعني ترك أرباح مضمونة على الطاولة.