فهم استخدام بطاقة الائتمان المثالي لديك: ما النسبة التي يجب أن تستخدمها فعليًا؟

الأساس: ما تعنيه استخدام الائتمان حقًا

تمثل حد بطاقة الائتمان الخاصة بك الحد الأقصى للمبلغ الذي وافق عليه المُقرض لاقتراضه، بينما يخبرك استخدام الائتمان الخاص بك بدقة بنسبة المبلغ الذي يجب عليك استخدامه بشكل مسؤول. يتم حساب هذه المعلمة عن طريق قسمة رصيدك الحالي على إجمالي الائتمان المتاح لديك، ثم ضرب الناتج في 100 للحصول على النسبة المئوية.

على سبيل المثال، تخيل أن لديك بطاقتين: واحدة بحد 2000 دولار حيث تحمل رصيد $400 ، وأخرى بحد 5000 دولار حيث تدين بمبلغ 800 دولار. سيكون استخدامك المشترك 1200 دولار مقسومًا على 7000 دولار، مما ينتج عنه حوالي 17%. هذه النسبة البسيطة تبدو تحمل أهمية كبيرة - حيث تشكل نسبة استخدام الائتمان حوالي 30% من حساب درجة الائتمان العامة الخاصة بك.

لماذا يهتم المقرضون باستخدامك للائتمان

عندما تقوم المؤسسات المالية بتقييم قدرتك الائتمانية، فإن ارتفاع نسبة استخدام الائتمان يشير إلى احتمال وجود ضغوط مالية. شخص يقوم بملء بطاقاته الائتمانية بالكامل يبدو أكثر خطورة من شخص يستخدم فقط جزءًا من الائتمان المتاح. العلاقة بسيطة: كلما كانت نسبة استخدامك أقل، كلما كان ملفك الائتماني يبدو أفضل للمقرضين المحتملين الذين يفكرون في تقديم قروض عقارية أو قروض سيارات أو بطاقات ائتمانية جديدة.

قاعدة الـ 30%—ولماذا يكون الأقل أفضل فعلاً

ينصح المستشارون الماليون عادةً بالحفاظ على استخدام حد بطاقة الائتمان عند أو أقل من 30%. أولئك الذين يحققون معدلات استخدام تقل عن 10% غالبًا ما يرون ملفات ائتمان أقوى. التأثير الرياضي قابل للقياس: الانتقال من 20% إلى 50% من الاستخدام يمكن أن ينتج عنه انخفاض ملحوظ في درجتك، على الرغم من أن الضرر يتعافى بسرعة نسبيًا بمجرد سداد الرصيد.

المتغير الرئيسي هو التوقيت. عادةً ما يقوم مصدر بطاقتك بالإبلاغ عن رصيدك إلى وكالات الائتمان شهريًا، مما يعني أنه إذا سددت رصيدك في منتصف الدورة، فقد تصادف تاريخ الإبلاغ عندما يكون استخدامك أقل. يمكن أن تساعد المدفوعات الاستراتيجية - حتى المدفوعات المتعددة في الشهر - في إدارة هذه المقياس دون الحاجة إلى الحفاظ على إنفاق شهري منخفض بشكل مصطنع.

خطوات عملية لتحسين استخدام الائتمان

إذا كنت تجد نفسك باستمرار تقترب من حد الائتمان الخاص بك، فإن الحل المباشر ينطوي على توسيع الائتمان المتاح بدلاً من تقييد إنفاقك. تسمح معظم جهات إصدار بطاقات الائتمان الكبرى بطلبات زيادة حد الائتمان عبر الإنترنت، خاصة إذا أظهرت تاريخ دفع في الوقت المحدد بشكل مستمر. تمثل المكالمات الهاتفية إلى جهة الإصدار نهجًا بديلًا.

فتح حسابات ائتمان إضافية يزيد من إجمالي رصيد الائتمان المتاح لديك، مما يقلل تلقائيًا من نسبة الاستخدام الخاصة بك. ومع ذلك، تقدم بحذر - فالتقدم لطلبات متعددة في فترة زمنية قصيرة يخلق استفسارات صعبة تؤثر مؤقتًا على درجتك. عادةً ما تفوق الفوائد على المدى الطويل التكاليف على المدى القصير، ولكن الاعتدال مهم.

خطأ حاسم: إغلاق الحسابات غير المستخدمة. بينما يبدو من المنطقي التخلص من خطوط الائتمان غير الضرورية، فإن إغلاق الحسابات يقلل في الواقع من حدود الائتمان المتاحة لديك، مما يدفع نسبة الاستخدام الخاصة بك إلى الأعلى. كما أن الحسابات القديمة تساهم في طول تاريخ الائتمان، وهو عامل آخر في حسابات الدرجات.

الخلاصة حول حدود بطاقات الائتمان

إن أسلوبك في استخدام الائتمان يؤثر بشكل مباشر على قرارات الإقراض للمنتجات المالية الكبرى. إن الحفاظ على مستويات الاستخدام حول 30% من رصيدك الائتماني المتاح - ويفضل أن تكون أقل - يضعك في موقف جيد لدى الدائنين. عندما تدفع أنماط إنفاقك الطبيعية نحو هذه العتبات، قم بتوسيع توافر الائتمان الخاص بك من خلال حسابات جديدة استراتيجية بدلاً من تقليل الإنفاق المشروع. إن فهم النسبة المئوية من ائتمانك التي يجب عليك استخدامها يمكّنك من اتخاذ قرارات مالية أكثر ذكاءً عبر ملفك الائتماني بالكامل.