قام الاحتياطي الفيدرالي بخفض الأسعار، أموالك في شهادة الإيداع أصبحت الآن حقيقية

قام الاحتياطي الفيدرالي أخيرًا بالتحرك - تم خفض سعر الفائدة لأول مرة منذ أربع سنوات في سبتمبر 2024، حيث تم تخفيض سعر الفائدة الفيدرالي الأساسي من 5.25%-5.5% إلى 4.75%-5%. ماذا يعني هذا؟ ستنخفض الفائدة على حسابات شهادة الإيداع الخاصة بك.

بيانات صادمة: فوائد السندات ستنخفض

هل تذكر تلك الأيام الرائعة في عام 2022؟ ارتفعت نسبة العائد على الودائع لأجل سنة من 0.13% APY إلى المستوى الحالي، كما ارتفعت الودائع لأجل سنتين وخمس سنوات. لكن الاتجاه تغير الآن - تتوقع السوق أنه بحلول ديسمبر، ستقوم الاحتياطي الفيدرالي بخفض معدل الفائدة إلى 4.25%-4.75%. أداة CME FedWatch تظهر أن معظم الخبراء يرون هذا.

البنوك تتبع الاتجاه بسرعة. عندما تنخفض أسعار الفائدة الفيدرالية، فإن أسعار الفائدة على شهادات الإيداع عادةً ما تتبعها. على الرغم من أن أفضل شهادات الإيداع الحالية يمكن أن تأمن أكثر من 5% (لمدة عام) و4.5% (لمدة خمس سنوات)، لكن لا تفرح مبكرًا - قد تكون هذه الموجة هي “الجنون الأخير” في عام 2024.

لماذا أسعار الفائدة على الشهادات مخيبة للآمال بهذا الشكل

توقف التضخم أخيرًا. قال أستاذ المالية في جامعة ميتشيغان أمياتوش بورنانانغام: “لقد انتصرنا في جبهة التضخم.” خفض الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة لأن زيادات الأسعار لم تعد خارجة عن السيطرة.

لكن هناك فخ هنا: البنوك لا تريد خفض أسعار الفائدة على الودائع لأجل بشكل طوعي. لماذا؟ لأن الودائع لأجل والودائع هي مصادر التمويل التي تستخدمها البنوك للإقراض وشراء السندات الحكومية، فكلما انخفضت أسعار الفائدة زادت أرباح البنوك. لذا لا تتوقع أن تخفض البنوك أسعار الفائدة بنفس سرعة الاحتياطي الفيدرالي - سوف تتأخر، في حين أن عوائد السندات الحكومية قد تكون أعلى من ودائعك لأجل.

كيف ستسير CD في 2024-2025

هناك منطقيتان رئيسيتان:

1. البنوك بحاجة لحماية الأرباح: على الرغم من أن معدل فائدة الرهن العقاري ومعدل فائدة الشهادات الادخارية سينخفضان، إلا أن السرعة ستكون مختلفة. في عام 2022، ارتفع معدل فائدة الرهن العقاري بأكثر من 3 نقاط مئوية، بينما ارتفعت الشهادات الادخارية بنسبة 2% فقط. ستجعل البنوك معدل الشهادات الادخارية ينخفض بسرعة أكبر لتكون أكثر راحة.

2. قد تتفوق عوائد السندات الحكومية على شهادات الإيداع: إذا انخفضت عوائد السندات الحكومية في عام 2024، فقد تنخفض معدلات شهادات الإيداع أيضًا، بغض النظر عن ما تفعله الاحتياطي الفيدرالي. هذه هي سبب آخر لتكاسل البنوك - فهناك دائمًا السندات الحكومية للاختيار من بينها.

هل لا تزال تريد الحصول على CD؟ الآن يجب أن تفعل ذلك بهذه الطريقة

• قارن الأسعار: تختلف معدلات الفائدة بين البنوك / الاتحادات الائتمانية بشكل كبير، حيث يمكن أن تكون الفروقات تصل إلى 1%. ابحث عن البنوك عبر الإنترنت (تكاليف تشغيل منخفضة)، أو الاتحادات الائتمانية غير الربحية (توزيع العائدات على الأعضاء).

• اختيار المدة المناسبة: أعلى عائد سنوي حاليًا لفترة سنة. إذا كنت تستطيع الانتظار، تحقق مما إذا كانت هناك عروض ترويجية لشهادات الإيداع ذات المدد غير التقليدية (11 شهرًا، 19 شهرًا) - أحيانًا تكون هذه العروض ذات معدلات فائدة أعلى.

• بناء سلم الشهادات المودعة: شراء عدة شهادات مودعة بفترات استحقاق مختلفة في نفس الوقت، وعند انتهاء كل واحدة يتم استبدالها بأخرى جديدة، مما يتيح الحصول على أحدث أسعار الفائدة مع الحفاظ على جزء من السيولة. هذه النصيحة يروج لها العديد من المستشارين الماليين.

الخلفية التاريخية: لماذا يحدث هذا الآن

بعد أزمة 2008 المالية، خفض الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة إلى أدنى مستوى لإنقاذ الاقتصاد. في عام 2019، كانت هناك جولة من خفض أسعار الفائدة بسبب الحرب التجارية. في عام 2020، تفشى الوباء بشكل أكثر حدة - حيث ارتفع معدل البطالة إلى 14.7%، وخفض الاحتياطي الفيدرالي الأسعار مباشرة إلى 0%. بعد انتعاش الاقتصاد، ارتفعت نسبة التضخم بشكل كبير (بسبب الفوضى في سلاسل الإمداد وزيادة الطلب)، ولم يكن أمام الاحتياطي الفيدرالي خيار سوى البدء في رفع أسعار الفائدة بشكل متواصل من عام 2022 حتى 2023. كما ارتفعت أسعار الفائدة على الشهادات الادخارية بشكل جنوني منذ عام 2021. والآن؟ تضخم يتراجع، وبدء دورة خفض أسعار الفائدة، ودورة القصة تتكرر.

الأسئلة الشائعة

هل ستزداد أسعار الفائدة على الودائع لعام 2024؟ من المحتمل ألا يحدث ذلك. الإجماع بين الخبراء هو أن الأسعار قد بلغت ذروتها، ومن المتوقع أن تنخفض في المستقبل.

متى سترتفع؟ انظر إلى وجه الاحتياطي الفيدرالي. من الصعب الارتفاع في عام 2024، قد نحتاج إلى انتظار تحسن الاقتصاد.

هل يجب أن أستثمر في الشهادات الادخارية (CD)؟ تناسبك إذا كان لديك أموال فائضة ولا تحتاجها على المدى القصير. الشهادات الادخارية مؤمنة من قبل FDIC، مستقرة ولكن العوائد عادة ما تكون متوسطة. لا تستخدمها كاحتياطي طوارئ - السحب المبكر سيؤدي إلى غرامة. قد يكون من الأفضل مقارنة حسابات التوفير عالية العائد (HYSA) التي قد تكون أكثر مرونة.

كم تخزن؟ لا يوجد رقم مثالي. اعتبر شهادة الإيداع جزءًا من استراتيجية الاستثمار الشاملة، لا تستثمر كل شيء.